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车轮编织法在小微客户经理团队中的应用 　　摘要：对小微企业进行信贷调查，需要投入大量的人力和物力。针对小微企业“短、小、频、急”的信贷需求，可借用自行车车轮编织方法，建立小微客户经理“军队+学校+家庭”管理机制，提高小微客户经理技能，构建专业化、职业化、知识型、营销型的客户经理团队。 　　关键词：车轮编织法；经理团队；小微信贷业务；小微企业；团队文化；情商；微贷技术；团队运营 　　中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1673-1573（2013）02-0082-03 　　随着银行业市场竞争的日益激烈和金融脱媒现象的加速，在国家支持小微企业、实体经济发展的政策导向下，许多中小银行纷纷成立小企业金融服务专营机构，将小微企业作为主要扶持对象。对小微企业进行信贷调查，需要投入大量的人力和物力。笔者建议，可借用自行车车轮编织方法，实行“军队+学校+家庭”管理，以打造专业化、职业化、知识型、营销型小微客户经理团队，实现小微企业贷款的常态化、动态化管理。 　　一、车轮编织法简述 　　（一）车轮编织法构造介绍 　　管理学中有车轮式管理模式，其特征是所有的人都围着管理者转动。借此可用车轮编织打造小微客户经理团队，围着小微业务目标开展业务，使团队业务量和业务规模呈倍数增长。 　　车轮结构：一般车轮由花毂、辐条、外圈、内外轮胎等组成。辐条交织连接花毂和外圈，通过内外轮胎减少摩擦阻力并减振。花毂、辐条、外圈的材质、型号不同，载重量不同，耐用时间不同。车轮“物虽小”却有“载重千斤，行程万里”之功能，可把小微客户经理团队比作车轮，客户经理的成长就如同花毂、辐条、外圈的材质及型号，管理体制如同外圈，每个人为一根“幅条”组成一个完美团队，群体作战，便于拓展市场。客户经理的信贷分析技术比作车轮的材质，团队每位客户经理的素质比作幅条的规格，各个部门的职能比作编制方法，每位客户经理能力成长和素质提升比作幅条的材质变化，即车轮的大小、载重量不同。 　　（二）团队的理解 　　团队可理解为由员工和管理层组成的一个共同体，合理利用每一位成员的知识和技能协同工作解决问题并达到共同的目标。团队是认同于共同目标且为完成共同任务而一道工作的个体所组成的高效且具有凝聚力的群体。或者说，其是由各项专业和技能的成员组成且可协调互补成员之间的知识和技能，为实现共同的绩效目标而行动，具有相对独立的决策权和执行权的群体或联合体。 　　小企业专营机构的管理模式同生产经营企业的管理模式相同，有的实行事业部制管理，独立于各负责人制的分支机构但依赖于分支机构平台开展业务；有的小企业专营机构是分支行内部设置的客户经理团队，管理模式和机构设置仅是管理体制不同。团队是影响客户经理工作能力、业务能力的外部因素。 　　二、团队打造对客户经理成长影响的重要性 　　（一）小微客户经理形成背景 　　2005年国家开发银行在世界银行和德国IPC公司支持下在包头银行、台州商业银行试点开办微小贷款业务。现在，各银行将微小贷款业务额度提升至200万元～500万元。实践证明，团队对人员素质、业务操作能力、风险管理能力、产品营销能力等方面的提升有极大的促进作用。 　　（二）银行开展小微企业信贷业务情况 　　综合各银行小微信贷开展情况，小微企业贷款净利润率为5%～8%，团队月放款5 800多笔，金额8亿多元。其中最高放款8 884笔，金额为10.5亿元，单人月放款15笔以上，维护85户，最高200户，人均创利140多万元。 　　（三）团队的重要性 　　传统观念认为，小企业、微型企业具有风险大、信贷分析难、贷款收回少、不良率高等特征。近几年小微信贷业务不良率在1%以下，甚至低于0.5%。这说明专业化的团队具有不可替代性。 　　1. 团队对小微客户经理成长至关重要。小微信贷客户经理大多是招聘刚毕业大学生进行专业化培训和辅导。团队打造的外部工作环境和人的内部成长两种因素影响小微客户经理专业操作能力的培养。 　　2. 专业化团队有利于小微信贷分析技术的应用和推广。从行为心理上说，团队成员之间直接接触、相互影响，通过分析技术和客户经营信息的讨论交流，可以促进操作能力的提升，相互之间形成一种默契和关心。一是他们通过对技术应用和案例分析，能够讨论技术应用到位与不足，实现信息共享；二是他们彼此协作，相互督促，共同完成目标，对团队有一种认同感、归属感。团队定位于小企业、微型企业信贷业务，成员个体定位于任务目标。这样，工作中相互沟通、倾听，能够增强团队活力，提高成员的分析和思维能力。 　　3. 专业化团队有利于中小银行营销和培育优质客户群体。客户经理在银行与企业之间的业务营销不仅发挥了桥梁作用，而且是银行营销的重要组成部分和窗口，直接影响着金融产品营销、市场信息传递、客户管理与服务等