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钱多多队： 轻松理财，生活自在 制作时间：2011.05.21 目录 一、执行纲要 二、团队介绍 三、财务信息和理财目标 1、财务信息 2、理财目标 四、财务状况和评估财务机会 1、财务状况 2、评估财务机会 五、理财策划方案 六、执行理财策划方案 七、监控和调整 八、理财方案的评估和可行性的分析 案例4 宋先生今年45岁，是一家私人企业的管理人员。妻子在一家传媒公司做部门主管。15岁的女儿正在读高中一年级。宋先生月收入12000元，妻子月收入有6000元。宋女士年龄为45岁；定期存款20万，一年期限工资收入之外，他们还有一笔来自一套出租房的租金收入，目前每月有8000元。他们有自住房一套，目前这套120平方米的自住房市值已经有180万元左右，无贷款。投资的房产市值已经有290万元左右，正在出租。 宋先生一家人喜欢“宅”在家里看书聊天，生活简单，每月支出少，宋先生一家三口每月的基本生活支出大概有3500元，加上女儿课外辅导班兴趣班的学费1000元，买书、影碟等娱乐消费1500元。此外，投资房每月还房贷10000元，目前为止还有20万未还。宋先生夫妇二人的年终奖大概在8万元，抛开年度性支出比如回老家探亲的往来机票、孝亲、购物费用2万元，以及家庭过节置办衣物、电器的更新换代等1.5万元，每年结余约4.5万元。另外，女儿高中毕业后想去澳洲上大学。宋先生女儿去澳洲留学时间是四年后，留学两年，综合费用（包括学费和生活费等）按目前行情来算是6万澳元，预计综合费用每年上涨5%。 宋先生不懂股票投资，除了手中的几套房产，宋先生基本没有其他投资。宋先生说，目前随着北京限购限贷政策的出台，他已经没有了购房的资格。现有的闲钱一时还真不知道该如何投资，提前还房贷划算吗？或者还有没有股市之外的其他合适的投资渠道？请你根据宋先生的家庭财务情况给他做个综合的理财规划。 负债 现金与现金等价物 20 现金 0 住房贷款 20 定期存款 20 其他负债 0 其他金融资产 0 负债合计 20 债券 0 信托产品 0 金融资产小计 20 实物资产（住房） 470 净资产 470 资产总计 490 负债与净资产合计 490 客户现金流量表（年） 年收入 金额（万元） 年支出 金额（万元） 工资和薪金 25.52 房屋贷款 20 其他收入小计 0 日常生活支出 4.2 房屋出租 8.83 休闲娱乐支出 1.8 投资收益 0 其他支出 4.7 收入总计 34.35 支出总计 22.7 年节余 11.65 客户财务比率表 项目 参考值 实际数值 节余比率（节余/税后收入） 30% 11.65/34.35=34% 投资于净资产比率（投资资产/净资产） 50% 290/470=61% 清偿比率（净资产/总资产） 50% 470/490=96% 负债比率（负债/总资产） 50% 20/490=4% 即付比率（流动资产/负债） 70% 20/20=100% 负债收入比率（负债/税后收入） 40% 12/34.35=35% 流动性比率（流动资产/每月支出） 3－6 20/1.89=10.58 2、理财目标 ①、消费支出规划目标：在现有消费水平 的基础上,适当增加日常生活开支,提高日常生活水平,同时,一年内购买一辆总价约20万元的车。 ②、教育规划目标：六年后（2014年）送孩子出国念书，完成大约6年（本科加硕士研究生）的教育，目前估计每年费用10万元。（长期） ③、保险规划目标：适当增加保险投入进行风险管理。（短期） ④、投资规划目标：通过多种投资渠道，增加投资收益，保障未来各项生活目标能顺利实现。 二、财务状况和评估财务机会 1、财务状况 通过制作分析客户现金流量表和资产负债表，还有客户财务指标比率的对照，我们从两个方面来总结客户目前的财务状况： 1、现金流量状况：客户34%的节余比率说明其目前的收入支出分配状况良好，同时客户10.58的流动性比率也表明其资产流动性很强，足以支付未来10个月的支出，但从另一角度看来，过强的资产流动性也说明了客户的资金并未得到充分的利用，具有增加消费和投资增值的潜力。 2、资产负债状况：客户61%的投资与净资产比率说明其投资意识较强，但投资带来的总体效益不理想，投资方式过于单一，投资的品种结构有待完善；另外，96%的清偿比率和4%的负债比率说明客户的资产负债情况非常安全，同时也说明有更高的空间去提高资产的整体收益率。 2、评估理财机会 三、理财策划方案