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保险概论讲义 参考书目： 1、孙祈祥著：《保险学》，北大出版社 2、王绪瑾主编：《保险学》，经济管理出版社 3、魏华林等主编：《保险学》，高等教育出版社 4、施建祥著：《中国保险制度创新研究》，中国金融出版社 5、贾林青等主编：《保险合同案例评析》 课程体系安排： 1、风险、风险管理与保险基本理论 2、保险合同制度 3、人身保险产品 4、财产保险产品 第一章 风险、风险管理与保险的基本理论 第一节 风险概述 一、风险的含义 二、风险的特征 三、风险的组成要素（风险的结构） 四、风险的分类 一、风险的含义 风险是一种客观存在的、损失事件的发生具有不确定性的状态。 （一）风险是一种客观存在的状态 （二）风险是与损失相关的状态 （三）风险是损失的发生具有不确定性的状态 二、风险的特征 （一）客观性 风险是客观存在的，不以人的主观意志为移转。 （二）偶然性（不确定性） 风险发生的时间、地点和状态对于社会个体而言，是事先不可预见的事实。 1、发生与否的偶然性 2、空间上的偶然性 3、时间上的偶然性 4、状态上的偶然性：损失程度的偶然性 （三）风险的变化性：风险的发展性 人类在创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。 三、风险的组成要素（风险的结构） 风险的结构包括风险因素+风险事故+损失 （一）风险因素 1、概念：增加损失发生的频率或者严重程度的原因。 2、种类：实质风险/道德风险/心理风险三分法；有形风险/无形风险二分法。 （1）有形风险因素：增加损失发生机会或损失程度的物质方面的因素。 （2）无形风险因素：文化、习俗和生活态度等一类非物质形态的因素也会影响损失发生的可能性和受损程度。 A 道德风险因素：道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因和条件。 B 心理风险因素：心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素。 道德风险因素和心理风险因素均为与人的行为有关的风险因素，故二者合并可称为无形风险因素。 （二）风险事故：又称风险事件 1、概念：是直接导致或造成财产损失或人身伤亡的事件。又称风险事件。也就是说，风险事故是损失的媒介，风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 2、风险事故与风险因素的区别与联系 “风险因素是导致或造成损失或伤亡事件的内因；风险事故是损失或伤亡事件的外因，没有风险因素的存在就不会有风险事故的发生。” （三）损失 1、损失的概念： 作为风险管理和保险经营的一个重要概念，专指非故意、非计划、非预期的经济价值的减少。 （1）非故意、非计划、非预期； （2）经济价值减少。 2、单位价值、损失频率与损失程度 （1）单位价值：一个具体标的的经济价值。单位价值较低的标的的风险成本相对较低，单位价值较高标的的风险成本相对比较高。 （2）损失频率：或称损失机会。指一定数量的危险单位在单位时间内发生损失的次数。通常以百分数或百分率来表示。即损失频率=损失次数/危险单位数量X100% （3）损失程度：危险单位在单位时间内发生的损失金额占危险单位价值的比重，通常用百分数表示。即损失程度=损失金额/危险单位实际价值 X100% 单位价值、损失频率、损失程度之间的关系：一般来讲，单位价值相对较高的标的损失频率相对较高、损失程度相对较低；反之，单位价值相对较的标的损失频率相对较低、损失程度相对较高。 风险组成要素即风险结构之内部关系：风险因素、风险事故与损失三者存在因果关系，即风险因素引发或增加风险事故，而风险事故可能导致损失。如果将这种关系连接起来，便得到对风险的直观解释。 四、风险的分类 （一）纯粹风险与投机风险（以风险的性质为标准） 1、纯粹风险：只有损失机会而无获利机会的不确定性状态。 2、投机风险：既存在损失可能性、也存在获利可能性的不确定性状态。投机风险所导致的后果有三种：损失、无变化、获利。譬如赌博。 对纯粹风险和投机风险作出区分是非常重要的，一般来讲，只有纯粹风险才是可保风险。投机风险不能成为可保风险。 （二）静态风险与动态风险（依据风险产生的环境） 1、静态风险：自然力的不规则变动或与政治或宗教因素无关的个人行为所导致的风险。 2、动态风险：由社会经济的或政治的变动所导致的风险。 （三）基本风险与特定风险（依据风险影响的范围和对象） 1、