我国保险市场的现状与对策.doc

我国保险市场的现状问题与对策 [摘 要] 近年来我国保险市场发展迅速，但是由于起步晚等原因的制约，我国保险行业仍处于低水平状态。高速发展与低水平现状所造成的一系列问题需要我们进一步研究和讨论对策，以便推动保险市场健康发展。 [关键词] 保险市场 现状 问题 对策 一、我国保险市场的现状 近年来，我国保险市场发展迅速。保险公司、保险评估公司等数量明显增多，增长速度也非常快。同时保险险种和保险类别也丰富发展起来了，使得保险越来越细化，越来越符合广大消费者的需求。综合这些因素，使得我国保险市场开始步入繁荣时期但由于起步晚、保险法律法规不健全等原因的制约，使得我国保险市场与国外保险市场存在一定的差距。 （一）现阶段我国保险市场与国外发达国家保险市场存在差距 1、现阶段国外发达国家保险市场比较繁荣 国外发达国家如欧美等率先完成工业革命，经济迅速发展，保险市场也随之发展起来了。经过这些年的发展国外发达国家保险市场险种丰富，保险公司资产雄厚，经纪业发展繁荣，保险法律法规健全，自律组织发展良好，保险市场相对比较繁荣。 根据相关报道显示：全世界保险费95%来自发达国家保险市场。尤其是美国、英国、日本等。英国是现代保险制度的发源地，保险市场较为发达。英国保险市场优势主要表现在一下几个方面：保险公司承保能力强，资产雄厚；中介市场以经纪人为主体，代理人与直销渠道等多种形式并存。这种以经纪人为主体的形式有利于投保人投保，同时也为保险公司节省内部成本和容易管理。这种中介市场较为符合保险市场的发展规律，促进保险市场的发展，使国民风险、保险意识增强，为保险市场的发展提供了巨大的消费者市场；保险法律法规相对比较健全，自律组织发展良好，督促保险市场健康有序发展；具有很大专业的保险方面人才。这些优势使得英国国内保险市场较为繁荣。于此同时，英国在对外保险方面发展也比较成熟，他有世界闻名的劳埃德保险社。劳埃德保险社有承包人20145人，组成几百个承保组合，每个承包人必须保持15万英镑资产，37500英镑保证金，负无限清偿责任，即一旦所缴保证金不足以抵偿所负责任时，要以个人财产抵付。英国通过它和国外保险公司，在国际市场取得业务而获得大量保险外汇收入。甚至是英国以保险费外汇收入而著称于世，每年约有60%的保险业务来自国外。总之来说，英国保险市场较为繁荣。 美国也是一个保险市场发展较好的一个国家。在保险供给方面：美国有大量的保险企业，如好事达保险集团、州立农业保险公司、美国国际集团等。在保险需求方面：美国国民风险意识强，大多数人都会购买保险，保险成为他们生活中风险管理投资中必不可少的一方面，故保险市场有大量的消费者。在中介方面：以经纪人为主，其它为辅。同时美国保险市场法律法规也很健全。这些方面使得美国保费收入占GDP很大一部分，保险市场也比较繁荣。 2、我国保险市场相对落后，存在很多问题 从1980年恢复国内保险业务以来，中国保险业发展处于较低水平，仅占GDP的3%—5%，而国外发达国家一般占8%—10%。举例来说，1998年，我国保险收入占GDP的1.5%，排名世界第70位。目前我国保险经营水平为初级发展阶段，保险市场相对落后。当然，在落后的同时也存在一些问题，有：保险法律法规不健全，很多保险纠纷得不到合理快速解决；保险中介市场存在很大的缺陷，保险经纪业务不发达；缺乏专业保险人才，懂得保险市场知识又懂精算、计算机技术的高级人才更是凤毛麟角；保险地区分布差异大。 我国保险市场起步晚，存在很多问题等原因使得我国保险市场相对比较落后，与国外发达国家相比较存在一定的差距。 3、我国保险市场发展空间广阔，属于朝阳产业 我国保险市场发展较为迅速，1998—2006年之间，保险费收入以年均两位数在增长，高于同期的GDP的增长速度，也高于世界保险业同期的平均增长水平，甚至快于发展最快的亚洲新兴的保险市场。2001年底，我国保险费收入已达2112.28亿元，而去年更是达到33053.1亿元人民币，伴随保险市场发展较快的同时，国民的风险、保险意识也在不断增强，法律法规也在不断完善等等这些原因使得我国保险市场具有巨大的发展空间，随着经济的发展，保险将发展更为迅速，保险成为一个朝阳产业。 （二）我国保险市场的供求状况 1、保险市场供求存在约束 纵观保险市场，尽管其发展比较迅速，险种越来越多，但并没有达到成熟的程度，并不齐全。使之不能满足广大消费者的需求，即保险公司不能开发出满足消费者需要的险种，是大量的消费者流失，制约了保险市场的发展。同时，消费者本身的素质文化参差不齐，有些人购买保险不是为了防止风险发生时减少自身的损失，而是为了获得更高的额外收益，甚至有些人不惜知法犯法，严重损害了保险公司的利益，使得保险公司在接受投保者投保的时候顾忌太多，手续也变得比较繁杂，在一