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基于商业银行视角下互联网金融研究 　　【摘 要】 随着“互联网+”概念的兴起，互联网金融作为互联网与金融业的有机结合体，无论是经营管理上、盈利状况还是风险方面，都对我国的传统银行业带来了影响。商业银行作为金融机构主体，如何发展互联网金融逐渐成为学术领域研究的一项重点话题。本文基于商业银行视角下，从互联网金融对我国商业银行经营管理和风险情况的影响进行分析，进而提出我国商业银行发展互联网金融的策略，以期通过研究，对完善互联网金融、打造和谐的经济环境和传统商业银行的发展能起到借鉴意义。 　　【关键词】 互联网金融 传统银行业 影响 　　随着我国经济新常态的稳步发展，“互联网+”逐渐成为推动传统产业经营管理提升、功能优化和产能提高的重要手段。互联网金融作为“互联网+传统产业”的全新产物，正在以惊人的速度发展在各个领域，并且不断颠覆着传统产业的经营管理模式，受到了政策的高度重视。在2015年3月，两会明确提出了“互联网+”计划，并且深入探讨了互联网和银行相结合的模式，也对互联网金融的大力发展对我国传统商业银行的影响进行了全面评估。由此，互联网金融对我国传统银行业会产生怎样的影响，我国传统银行业应该采取怎样的措施以有效的对其加以应对，并可持续性的发展互联网金融业务，这不仅关呼着我国传统银行业的发展，更影响着我国经济社会健康持续的发展，一时之间成为学术界重点研究的领域之一。 　　一、互联网金融对商业银行经营管理的影响 　　为探究出互联网金融对传统银行业经营管理效能的影响，本文根据中国银行监督管理委员会统计数据，选取反映银行经营管理效能的流动性指标和反映互联网金融的第三方支付交易额数据，通过对数据的分析，得出互联网金融对我国商业银行经营管理的影响。数据汇总如下表1所示。 　　从上表数据可以明显发现，第三方支付交易额数据整体逐年递增，而流动性指标数据不然，可以发现，当第三方支付交易额数据表现出较大的增幅时，流动性指标数据反而出现明显的降幅。如2013年第一季度与第二季度数据，第三方支付交易额数据由10786.2亿元增加至12390.5亿元，增幅14.8个百分点，而流动性指标数据却下降8.32个百分点。由此可见，互联网金融对商业银行经营管理能够产生影响。 　　二、互联网金融对商业银行风险情况的影响 　　为准确反映出银行经营风险，本文根据中国银行监督管理委员会数据，选取反映银行信用风险的指标不良贷款率和反映市场风险的累计外汇敞口头寸比例，互联网金融指标依然使用第三方支付交易额代替。指标数据详见表2所示。 　　从上表第三方支付交易额与不良贷款率和累计外汇敞口头寸比例的数据可以发现，第三方支付交易额数据表现出强劲的逐年增长态势，而不良贷款率和累计外汇敞口头寸比例率数据表现较不平稳，尤其是当第三方支付交易额数据发生较大的增幅时，不良贷款率和累计外汇敞口头寸数据表现出较为明显的降幅态势。如2011年第四季度与2012奶奶第一季度数据，第三方支付交易额数据由7562.9亿元增加至7880.1亿元，而不良贷款率和累计外汇敞口头寸比例数据分别由1%下降至0.94%，4.6%下降至4.25%。也就是说互联网金融能够对商业银行风险情况产生影响。 　　三、商业银行发展互联网金融策略 　　（一）提升服务质量、注重客户体验 　　互联网金融迅速崛起的原因很大程度上归功于网络中的大数据能清晰的分析出客户的满意度，着重于对客户未达成的事项进行研究，就能更有针对性的提升服务质量和更加个性化的设计产品。网络的便利性使得商业银行的客户资源流失。商业银行想要扭转这一局面，就应该注重客户体验，从客户需求的角度提升服务质量、设计更贴近市场的金融产品，同时可以改善业务流程，避免繁杂的手续和降低时间成本。商业银行也可以利用互联网的优势，充分运用社交网络、公司官网、电子邮件等加强客户间的交流，及时了解客户需求。 　　（二）经营方式多元化 　　传统的商业银行主要采取设立物理点的方式为顾客提供服务，这种模式下的人工成本和房屋租金成本高昂。随着科技的进步，人们的消费习惯也在发生改变。现在顾客更倾向于利用网络办理业务，对电子银行和电子支付的需求日益增强。面对日益多元化的需求，商业银行也要推进经营方式的改革，不仅在做好现有的线下业务，更要大力发展线上业务。实现24小时的不间断服务，大力提升自身管理水平。 　　商业银行还可以采用与电商合作的方式以寻求优势互补，形成强强联合的战略合作。在资金融通、理财产品、电子产品、信息共享等方面积极探讨，并尝试开发中小企业融资市场。商业银行的移动客户端既是提升银行服务的重要手段，也是大力宣传企业形象的重要途径。我国商业银行发展历史悠久，有雄厚的资金保障，且固定的品牌形象给客户一定的心理安全保障。越来越多的年轻顾客在购物时都采用支付宝、微