我国互联网金融发展模式与风险探究.docVIP

我国互联网金融发展模式与风险探究 　　【摘 要】我国作为全球互联网金融发展最快的国家之一，近年来在各类互联网金融模式上都取得了瞩目的成就，但同时也面临着相应的危机。如何有效科学地评价和监控相关风险成为关乎互联网金融行业未来发展最为重要的因素之一，本文就我国如今互联网金融发展现状探究了存在的风险类型，并提出相应建议。 　　【关键词】互联网金融；风险；对策 　　一、主要模式与特点 　　1.我国互联网金融模式 　　（1）第三方支付 　　第三方支付指的是一些和产品所在的国家及银行签约，具有一定实力和信誉保证的第三方独立支付平台，买方可利用其进行支付，具有成本低廉、交易快捷的特性。 　　目前我国第三方支付发展十分迅速，主要包含三种类型，信用中介型（如支付宝、财付通等）、电子商务网站内生型（如云网支付等）、独立的支付网关型（如首信易支付）。 　　（2）P2P网贷 　　P2P字面意思是“点对点”，指持有资金的个人或其他主体通过基于互联网的中介平台贷款给其他有借款需求的个人或实体，这种起源于英国的模式主要流程为：网络信贷公司提供交易平台，双方自由竞价后形成交易。 　　目前，国内的P2P网贷主要有以下几种形式：纯中介模式、保证本金（利息）模式、小贷公司线上模式、债权转让模式、自融模式等。 　　这一形式尚属新兴产业，目前仍然缺乏有效的监管机制，由于中间资金账户缺乏监管且P2P平台拥有中间账户资金的调配权，P2P平台跑路现象和诈骗事件频发。 　　（3）众筹 　　互联网众筹指的是通过互联网发布筹款项目并募集资金的模式，具有低门槛、多样性、草根化、创意化的特点，是一种群体性合作的融资方式。 　　最初，众筹仅仅是艺术家为自身创作筹集资金的手段存在，但随着互联网众筹的不断发展，这种募集资金的方式正在被更多的企业和个人所使用。这种新兴的筹资模式使得每一位普通人都能够获得开展某一创作或活动的资金，也使得融资的来源不再仅仅局限于某一机构。在我国，法律规定众筹平台发布的项目不能以股权、债券、分红、利息等形式回报投资者，否则将涉及非法集资。目前，基于互联网平台的众筹主要分为回报制众筹、捐赠制众筹、股权制众筹、债权制众筹四种。 　　（4）大数据金融 　　大数据金融指的是通过利用海量非结构化数据，通过实时分析，为互联网金融机构提供相应的信息，从而达到预测目标用户行为、消费习惯的目的，帮助金融机构有的放矢。 　　大数据金融分为平台金融和供应链金融两种模式，有大量、高速、多样、精确的特点，能够有效降低坏账率和成本，实现规模经济。 　　2.主要特点 　　（1）高效低成本 　　互联网金融的体系中，供求双方可以通过平台自行完成交易，不需要传统中介增加成本，也不需要实体门店地租、人工等费用，在削弱信息不对等程度的同时降低了交易的费用。 　　同时，由于互联网金融大多基于计算机处理，业务处理速度快，交易手续简单，交易的效率也远高于传统金融服务。 　　（2）广泛覆盖 　　由于互联网金融投资门槛低，且没有时间和地域限制，互联网金融平台往往会吸引广泛投资者进行投资，加之投资目标企业门槛较低，服务对象覆盖了传统金融服务的盲区――小微企业，两方面因素使得互联网金融覆盖范围广泛多元。互联网金融具有便捷优惠的特点使其可以吸收更多的存款、发放更多的贷款，拥有更多的用户，因而一旦发生资金链断裂、中介平台跑路等情况，也会影响到更多的用户。 　　二、主要风险类别 　　1.操作风险 　　互联网金融的操作风险包含了运营方和用户两方面的操作风险。 　　首先，对于互联网金融系统而言，后台操作者的不当行为会造成大范围用户的财产损失。另外，黑客、病毒等因素也增大了系统的风险性。在传统的金融业务中，电脑技术的风险只会带来小范围的影响，但在互联网金融的业务中，某一特定的技术问题却可能带来系统性的瘫痪，直接危害到大范围用户的财产安全。 　　其次，由于用户准入门槛低，知识水平和信息基础良莠不齐，因而用户操作时存在操作引发财产不安全的风险。 　　2.技术风险 　　目前，互联网金融行业的技术风险主要分为开发风险和安全风险两个方面。 　　在技术开发风险方面，由于互联网相关技术日新月异，技术淘汰速度快，互联网金融企业选择的技术方案必须及时更新，否则不仅会影响使用者的用户体验，还有可能会提高运营的成本，影响业务的开展。 　　在技术安全风险方面，尽管互联网金融平台利用多种不同的加密手段加强技术安全，但仍存在被泄密、被破解的技术风险，一旦平台感染病毒或因交易量大网络瘫痪，将引起大范围资产风险。 　　3.信用风险 　　由于互联网金融基于电子虚拟平台，因而交易信息的传递大多仅仅通过互联网进行，交易双方的身份确认、信用评价存在很大的不对称风险，目前，针对互联网金融的征信管