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关于人身保险合同若干问题的思考 王喜军1 摘要： 本文人分析了保险利益原则对人身保险合同的作用和局限性，认为在 人身保险合同中适用同意原则才能更好地鼓励交易，促进人身保险事业的 发展。在同意原则下，一些人身保险合同的效力可以经被保险人或其法定 代理人追认。人身保险合同因不符合同意原则而无效时，所产生的法律后 果应依据合同双方当事人是否完全履行其所承担的审查责任而定。 关键词：人身保险合同，保险利益 同意原则，合同效力法律后果 我国《保险法》规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保 险人应当具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益 的，合同无效。保险利益成为人身保险合同有效的要件。保险利益原则作 为保险的基本原则，以其区分赌博、防范道德风险等功能，成为技术上确 [1] 定保险合同标的、限定被保险人赔偿范围的重要工具 。然而，随着保险 的不断发展，保险的领域不断拓宽，保险的功能不再限于过去单纯的补偿 功能，其社会管理和资金融通功能不断加强。尤其在人身保险领域，随着 其长期储蓄功能的不断发展，传统的保险利益原则理论越来越成为新产品 开发和保险业发展的障碍。 一、人身保险中应当适用同意原则而非保险利益原则 [2] 保险利益是英国学者对保险关系进行高度抽象概括而创造出来的 ， 1王喜军，湖南保监局法制处副处长，法学硕士。 其内涵随着保险的发展而不断拓展，观点众多，归纳起来，主要有价值说、 关系说、利益说等，这些理论适用于人身保险时都有其缺陷。 （一）价值说不能完全适用于人身保险。价值说，即经济利益说，该 说认为，保险的本质在于补偿经济损失，即填补所灭失或所减损物上之价 值。之所以有损害，是因为有利益，有了损害，才需要补偿，故保险合同 之对象为保险利益，保险利益说是保险标的物上的价值，或指投保人或者 被保险人对于保险标的所具有的经济利益，即投保人或者被保险人因为保 险事故的发生，以致保险标的物不安全而受损，或者因为保险标的物不发 [3] 生损害而受益 。此观点对于人身保险其局限性显然易见。人身保险是以 人为保险标的的保险。人身保险公司所提供的保险主要针对人的死亡（通 常被称作人寿保险）、生存某一段时期（称作两全保险、年金和养老金）、 失能（称作伤残和长期护理保险）、伤害或疾病（称作健康保险、意外伤害 [4] 保险和医疗费用保险） 。人身保险公司在设计上述产品时其实并不以价 值论为基础，也不以损失补偿为原则。人身保险公司运用大数法则，对人 的生命周期、疾病发生概率、意外风险发生概率等进行精算，对未来事件 进行预测，再综合考虑资金利息、运营成本、公司利润等，从而确定保险 费率、保险金额、保险责任范围等，没有人去计算一张保险单究竟体现了 一个人多少生命价值。以死亡保险为例，假设某保险公司的保险条款规定， 男性，30 周岁投保分红型两全保险，保险期限终身，每万元保额，趸缴保 费7000 元。假设两个身份、地位、收入相近的已婚男性，分别以自己为被 保险人购买此保险，一个购买了1000 份，保额1000 万元，另一个购买了 10 份，保额度 10 万元，同时死亡后其家人分别得到 1000 万元和 10 万元 的保险赔付。按照价值说理论，两人的死亡使其家人分别受到了1000 万元 和10 万元的损失，所以保险公司分别赔付1000 万元和10 万元，显然是很 荒谬的理论。再以养老险为例，假设一个人30 岁时分20 年缴费购买养老 险，约定于60 岁时开始每月从保险公司领取2000 元养老金，按照价值说 理论该如何解释呢？显然价值说无法解释。笔者认为，人身保险的保险赔 款是投保人以支付保险费为对价，与保险公司达成协议，在保险事故发生 后，保险公司按约定给付受益人保险金，仅此而已，并不存在补偿之说。 也许有人认为医疗费用保险就是一种损失保险。其实不然，从形式上看， 医疗费用保险要求被保险人提供医疗费发票，支付了多少医疗费用就赔付 多少（有时不能100%理赔），似乎是损失补偿。但医疗对于人来说，并非 只有医疗费用支出