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经济新常态下商业银行转型升级思考 　　[摘要]“十三五”时期是全面建成小康社??的关键期，经济发展全面进入新常态，各项改革事业进入攻坚期，银行业为经济发展提高金融服务迫切需要改革创新。当下正在进行的供给侧结构性改革，尤其需要商业银行进行转型升级提供金融服务。这些时代要求对商业银行来说是挑战更是机遇，不管是从商业银行自身发展角度，还是适应把握引领新常态角度，都需要对商业银行转型升级做出更多思考。 　　[关键词]新常态 商业银行 转型升级 　　自20世纪90年代我们开始国有银行改制以来，经过近30年的发展，我国银行业取得巨大变化，国际竞争力不断增强。2016年6月30日，英国《银行家》杂志发布了全球1000家大银行榜单，按照一级资本总额排名，共有119家中资银行入围全球1000家大银行排行榜，其中17家中资银行跻身前100名，比上年增加1家。第一名和第二名分别是中国工商银行和中国建设银行。第三名――美国摩根大通银行，第四名和第五名――中国银行和中国农业银行。取得这样的成就得益于我国金融领域改革。随着我国经济进入新常态，必然要求商业银行实现配套转型以适应经济发展需求，这不仅是国家经济发展对银行业提出的要求，也是银行业提高自身竞争力的需要。 　　一、商业银行转型升级紧迫性 　　在中国经济转型和金融体制改革加快背景下，利率市场化、金融脱媒化、资金杠杆化、需求多元化、交易电子化等趋势日渐凸显，商业银行传统盈利模式已难以为继，转型升级是商业银行可持续发展的必由之路。商业银行转型包括多重内容，如业务转型升级、管理转型升级、风控的转型升级等等，但更重要的是从战略转型升级高度，着力点集中于商业银行创新能力、管理能力以及核心竞争力提升上，以形成对内管理能力强、对外竞争能力强的企业文化，为我国在金融领域的长远发展打下坚实体制机制基础。 　　第一，商业银行转型升级是应对经济新常态的需要。新常态不仅意味着我国经济正在步入由高速增长转向中高速增长的新状态，也意味着前所未有的机遇与挑战。银行业如何适应新常态，又如何有效地支持实体经济的发展，这些是新常态下银行业改革和转型必须面对的问题。2015年10月29日召开的2015金融街论坛上，北京大学光华管理学院名誉院长厉以宁表示：“金融一定要适应新常态，在这种情况下一定要有新的思路。”经济新常态放大了商业银行风险，过去的粗放发展使得金融行业积累了大量的金融泡沫，坏账增加，在经济增速步伐放缓的情况下，这种风险被逐渐放大，对金融行业风控水平提出了更高的要求。目前很多实体企业都存在融资难、融资成本高的问题，而经济新常态下，经济发展要更多的依靠实体经济，要求银行业要进一步向实体经济倾斜。近十年来，中国商业银行在体制改革、资产规模和风险管控方面取得巨大成就，但是面对新的市场情况，如利率市场化、金融脱媒速度加快、平台金融加剧等，商业银行明显应对不足，这些是摆在商业银行面前不得不解决的问题，如何服务新常态和发掘新的盈利增长点是商业银行转型升级的重点。 　　第二，商业银行转型升级是适应开放性竞争环境的需要。随着人民币国际化进程的加快，中国金融市场的开放步伐将会越来越快，商业银行的竞争再也不局限于国内的竞争，而是要面对来自全世界商业银行的共同竞争，对我们这样一个银行业市场化进程不超过三十年的国家来说，这是一项巨大的挑战。截至2015年底，45个国家和地区的181家银行在华设立209家代表处；14个国家和地区的银行在华设立37家外商独资银行（下设245家分行）、2家合资银行（下设7家分行，1家附属机构）、1家外商独资财务公司；26个国家和地区的77家外国银行在华设立94家分行。外资银行在我国27个省（市、区）50个城市设立机构网点，较2003年初增加30个城市[1]。外资银行由于在自由竞争环境下发展时间较长，具备很强的风险意识和创新能力，依托于全能型的业务模式，和持续不断的产品开发，在高端客户和高端业务领域对我国商业银行形成极大的竞争。我国商业银行再也不能依靠传统的经济红利、制度红利、成本优势等传统业务拓展方式继续发展，必须立足国际，提高自身业务能力、创新能力和风险管控水平，才能使国内银行获得参与新的国际竞争的实力，分享经济全球化带来的利益。 　　第三，商业银行的转型升级是满足客户需求变化的需要。商业银行作为金融服务企业，其以“客户为中心”的经营理念，就是以“客户的需求为中心”，能否提供符合客户需求的产品种类、服务范围和服务内容，决定了商业银行发展的成败。经过改革开放三十多年的发展，我们的产业结构和消费结构都发生了巨大的变化，数量庞大但融资渠道较少的中小企业反而成为银行贷款需求的主体，个人消费者日渐富裕对金融需求结构也日益多样化。比如对公领域需要的在线供应链金融平台、内外贸及本外币一体化综合服务方案、智能的现金