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PAGE  PAGE 7 美国的青少年财商教育体系 　　【摘要】当前我国青少年财商教育存在明显不足，借鉴和学习发达国家财商教育的先进经验，显得尤为必要。美国对青少年财商教育十分重视，是其国家战略的一部分。目前已经基本形成政府为主导，学校教育、家庭教育相配合的三位一体教育体系，取得了明显教育成效。 　　【关键词】青少年 财商教育 美国 　　“财商”（Financial Intelligence Quotient）最早由著名投资教育家罗伯特?T?清崎在《富爸爸穷爸爸》一书中提出。青少年财商教育是素质教育的重要内容，不仅可以帮助青少年获得全面的金融知识和技能、养成良好的理财习惯，树立正确的财富观，还有利于家庭和社区的稳定和谐，推动建立一个具有生机和活力的金融、经济体系。 　　然而，我国对青少年的财商教育存在着严重缺失，导致青少年在财富观念上产生不少误区，许多年轻人由于管理财富能力不足，出现“购物狂”、“月光族”、“卡奴”等现象，甚至因为盲目参与网络金融贷款而发生“裸条”抵押、暴力追债、被逼自杀等恶性事件。因此借鉴和学习发达国家财商教育的先进经验，为我所用，显得尤为必要。本文将从美国政府、学校和家庭三个方面对美国的青少年财商教育体系进行介绍和分析。 　　一、美国政府 　　2003年，美国通过了《美国金融素质及教育提升法案》（Financial Literacy and Education Improvement Act），同时国会批准成立政府层面负责全国财商教育的主管机构“金融素质及教育委员会”（FLEC）。委员会由22个政府部门组成，由财政部长任主席，消费者金融保护局局长为副主席，财政部、美联储、全国信贷机构管理部、证券交易管理委员会、教育部、劳动部等重要的政府职能部门均是其成员。《法案》中明确了设立“金融素质及教育委员会”目的是“通过相关国家战略的制定和实施来提升美国全民金融素质和教育水平”。委员会拥有五大职责： 　　第一，制定国家层面推动美国全民金融素质和教育水平提升的战略； 　　第二，协调、提升、加强有关金融素质和教育提升的项目、资源支持，为政府提供相关资料，在全美范围提??相关课程； 　　第三，制作一个全国性金融教育网站，用来收集和协调有关金融素质和教育提升方面的信息交流（如项目、资金资助等）； 　　第四，设立全国性免费电话，对公众开放，用以回答公众关于金融素质及教育方面的问题； 　　第五，推动国家、州、各地政府、非盈利组织和私人企业间在金融素质和教育方面的合作。 　　2012年，金融素质及教育委员会明确了当前的战略重点为“为了未来财务成功，让我们更早的开始”（Starting Early for Financial Success）。之所以确定这个战略重点，是因为美国政府充分认识到让美国青少年获得基础金融知识，以及学习应对复杂金融系统的极端重要性：青少年必须有能力面对金融产品做出明智的选择和决定；有计划地管理他们的费用开支和借款；学习为了长期目标而储蓄和投资；监控他们的信用报告和信用得分；判断各种信贷产品条款的公平性和风险性；在遭遇没有预料到的经济困境（如失去工作、健康恶化等）时仍能达到他们个人的财务目标。 　　金融素质及教育委员会认为，通过帮助美国的青少年获得金融知识和技能、养成良好的理财习惯，能够加强美国家庭和社区的健康发展，为未来青少年的阶层流动创造机会，而且可以推动建立一个更具备生机和活力的经济体系。该委员会近几年在青少年财商教育的主要工作领域为： 　　（一）推动青少年财商教育，为其成长为金融素质合格的成年人做准备 　　委员会致力于开发为学校、家庭、其他企业进行财商教育的各种信息、指引和工具。通过这些资源的开发和提供，使教育机构和教育者更有效地开展财商教育活动。比如，委员会组织的“聪明金钱”（Money Smart）财商教育项目，开发了适用于不同年龄阶段的财商教育课程包，并用九种语言提供。该项目还能够指导青少年创业者获得商业运营相关的金融知识和技能。 　　（二）帮助青少年在人生第一个重要投资――“高等教育”方面做出良好财务规划 　　美国财政部和教育部在2012年联合进行的一项研究表明，对于中产阶级的孩子来说，接受高等教育后，其向更高经济阶层流动的可能性增加75%。但是不断增长的高校费用也给这些孩子带来的很大的负担。据2012年的调查，美国大学生获得学士学位后的平均学生贷款水平为1万美元。 　　针对以上情况，委员会通过一系列的项目来帮助青少年优化接受高等教育后的财务规划，比如打包提供大学生贷款的信息，创建免费申请渠道，促进优化借款计划和结构的相关交流和沟通。在2013年的纳税申请期间，委员会结合大学生家庭的税收申报，向大学生提供能够减少贷款偿还的优化方案建议。