探析新常态下工商银行信贷风险防范.docVIP

PAGE  PAGE 5 探析新常态下工商银行信贷风险防范 　　摘要：商业银行在经济中一直占据着比较特殊的地位，如果商业银行遭遇到了风险那么对整个国家的经济来说，影响是非常可怕的。因为它不仅仅影响着自身对于其它经济体也将造成很大的损失。因此对于商业银行而言，风险防范是其经营管理的核心。而银行信贷是商业银行经营的重点项目，也是营利的增长点之一，在新常态下商业银行信贷风险防范已经成为了商业银行的经营重心。作为我国四大商业银行之一的工商银行也同样如此，加强信贷风险防范减少信贷风险，有利于减少银行资金沉淀的同时，提升银行资金的流动性。 　　关键词：新常态 工商银行 信贷风险 　　商业银行在我国金融市场占有主体地位，商业银行的经营情况直接影响着我国金融市场的稳定发展。信贷业务目前在商业银行业务中仍然占据重要地位，尤其是经济市场的不断改革，使得信贷业务更加多样化的同时，也加大了商业银行的信贷风险。作为我国四大商业银行之一的工商银行，经过长期信贷业务的发展已经积累了大量的经验，也有了自己的一套信贷风险控制体系。随着经济的发展和变革工商银行也开始控制信贷资产的质量，调整信贷结构，也取得了一定的成绩。但是多变的市场环境以及各大银行之间的竞争压力使得信贷风险防范无法与之发展相适应，工商银行由于信贷风险而造成的损失也日益严重，这使得工商银行在新常态下寻求信贷风险防范的措施愈加迫切。 　　一、工商银行信贷风险产生的原因 　　（一）贷前阶段存在信息不对称 　　在工商银行信贷业务中，借贷单位为了能够以低成本获得银行的贷款，或者是为了能够拿到更多的贷款，将利润最大化，就会将对自己贷款不利的信息进行遮掩或者是隐藏。如果是在借贷单位刻意隐瞒的情况下，工商银行与借贷单位在贷前阶段就会存在信息不对称的情况。对于银行而言要想获得更多的信息来降低借贷风险就需要投入更高的成本来查找、整理相关的信息。 　　（二）贷时阶段银行无法把握借款人资金流向 　　工商银行对借贷单位的贷款需求审批以后，下发贷款给借贷单位。虽然前期对借贷单位的借款用意进行了核实，但是当借贷单位获得了资金以后，在没有经过银行批准的情况下，将款项挪为他用，或者是抱着投机的心理为了获得高额利息将款项用于风险更大的民间借贷。而由于这些投机行为造成了投资失败的话，那么就会将加大银行对款项回收的风险。所以银行一旦对借贷单位的借款用途监管不到位的时候，就很容易使借贷单位的款项使用出现很多隐蔽行为，从而加大工商银行的借贷风险。 　　（三）贷后阶段存在信息不准确 　　当借款人在工商银行办理信贷业务的时候，工商银行为了降低信贷风险，最常用的手段就是要求借贷单位提供抵押、质押品或者是通过第三方担保来预防风险。但是即使是使用了这些手段以后，里面仍然存在着一些信息不对称的情况，从而引发信贷风险。这些情况主要反映在三个方面。首先，借贷单位为工商银行提供的抵押或者是质押品的价值可能低于实际贷款额，这样一旦借贷单位无法还款时，就算有这些抵押品也无法挽回银行的损失。其次，借贷单位为工商银行提供的抵押品先于银行抵押给了他人，或者是在借贷前已经出售，那么银行方面在追索贷款时，借贷单位的抵押品已经不存在了。最后，就是在有了第三方担保的情况下，如果担保方资信差或者是在银行追讨贷款时已经不具备了还款能力，那么银行的贷款也将无法追回，从而引发借贷风险。 　　二、新常态下工商银行加强信贷风险防范的对策 　　（一）完善信用评估体系 　　新常态下工商银行要想加强借贷风险的防范措施，需要完善信用评估体系。虽然工商银行已经建立了信用评估体系，但是在进行评估定量设立的时候只设立了经济评价，没有建立同层面的定量评价。工商银行需要将这些方面进行完善，从而能够综合对信贷客户的信用情况进行评估。另外还需要对信用评估体系定期更新，信用良好的客户升级，不良的客户降级，并给予警告。从而使客户信息更加的全面。 　　（二）落实审贷分离制度 　　工商银行在新常态下防范信贷风险，需要落实审贷分享制度，这需要从三个方面着手。第一，贷款前对信贷单位情况进行调查，贷款前，工商银行对申请贷款的单位的相关资料进行收集整理、分析判断，以此作为银行贷款决策的依据。此外银行还需要对借贷单位的贷款额度、贷款原因、贷款用途、贷款期限等方面进行审查工作，之后结合具体审查情况再决定贷款发放与否、发放期限以及发放贷款额度的大小。第二，贷款时，以控制在授信额度范围内为前提，结合银行的贷款发放能力、借贷单位实际资金的需要以及偿还能力再最终决定发放的货款总额。第三，贷后银行对借贷单位的资金使用情况和上报银行的财务报表情况进行分析，掌握借贷单位偿还能力。 　　（三）避免信息不对称 　　对于工商银行而言，在新常态下加大信贷风险的防范，最重要的一点就是要把握好借贷单位的