浅析农信社如何应对利率市场化的影响.docVIP

浅析农信社如何应对利率市场化的影响 ?7月13日，人民银行在其发布的《2012年金融稳定报告》中称，我国推出存款保险金制度的时机已基本成熟。报告还指出，2012年，将进一步探索推进利率市场化的有效途径。 ??? 利率市场化，简单的讲就是将存款利率上限和贷款利率下限放开，由银行自己决定。它最大的特征就是央行确定基准利率，由市场供求来决定交易利率。如果以1996年放开同业拆借市场利率为利率市场化的逻辑起点，我国的渐进式利率市场化改革已经走过了16个年头。而进一步扩大银行贷款的利率浮动范围，并最终实现贷款的自主定价，逐步推动存款利率的市场化，并最终实现自由浮动，构成了我国“十二五”期间利率市场化的主要内容。 ??? 今年以来，人民银行在利率调整方面也是动作频频。已于6月8日，7月6日连续两次放宽存贷款基准利率浮动范围。两次利率调整后，国内各家银行的表现不一。以定期存款利率为例，各银行呈现出不同的阵营：一方面，国有五大行及部分股份制银行报价优惠最小；另一方面，城商行和农商行（农信社）的调整幅度最为明显，各类存款利率多以基准利率上浮10%的标准执行。透过现象看本质，不难发现，前者的业务多以对公为主，理财产品丰富，结算渠道优势明显。而后者更专注于零售银行业务，受到的市场竞争和客户流失的威胁更大，为拓展业务，维护市场份额，需给客户更大的优惠。让储户“挑选”银行的利率市场化大门已开，亟须我们农信社予以足够的重视。 ??? 作为我国金融体制改革的重要组成部分，利率市场化趋势是不可逆转的。不同的定价能力又将加速银行阵营的分化，加强银行间竞争，加剧对客户资源的争夺，这就对中小银行，尤其是对农信社今后的发展提出了更为苛刻的要求，需要我们继续深化改革，明晰市场定位，丰富服务内容，对风险管理和防控能力进行更为精细的管理。 ??? 一是明晰自身市场定位，立足“三农”促发展。面对激烈的竞争，农信社必须抓住“特”字，发挥自身优势和特色，确立自身在农村金融市场中“服务三农”的品牌优势。要延伸金融服务触角，加大POS机，ATM机具投放力度，积极扩大“新农保”、“新农合”业务代理范围，持续开展农民工特色取款等服务。其次还应当结合新型农村社区建设，积极探索开展林权、可转让股权、土地经营权、宅基地使用权等担保贷款方式，着力推动信用工程建设，确保“阳光”信贷工程有效开展，努力实现“定位精准，合作共赢”。 ??? 二是丰富服务内容，提高中间业务收入。目前农信社开办的中间业务主要是代理保险、代发工资、低保发放、粮食直补等业务,这是农信社中间业务收入的主要组成部分。随着银行间竞争的加剧，市场上理财产品的增多，中间业务种类的丰富，农民理财意识的增强，这些服务已不能满足客户的金融需求，需要我们着力发展银行卡、网络银行、咨询和个人理财等业务，进一步提高中间业务收入。同时，努力改善服务水平，提高服务质量，力争能够在一个网点提供存、贷、汇、兑、结算、咨询、分析等“一条龙”的整体服务，运用多种营销手段不断扩大影响，树立良好形象，培育和发展新的客户群体，实现中间业务的良性运营。 ??? 三是强化利率风险管理。增强利率风险管理意识是提高利率管理水平的基石，也是最先需要解决的问题。农信社应当增强利率风险意识，确立利率风险管理在资产负债管理中的核心地位，构建利率风险管理的基本流程，推进利率风险管理工具的开发和运用，尽快建立起完善的利率风险管理机制，达到规避风险和盈利的目的。 ??? 四是建立市场利率风险防控机制。有效防范利率市场化风险是推进农信社利率市场化改革的关键。利率市场化必然造成利率的频繁变动，利率风险加大，对农信社有效防范和规避市场化利率风险提出了更高的要求。这就要求农信社科学调整，合理确定利率水平。要实行有差别浮动利率，培育优质客户。对优质客户实行优惠利率，防止其逆向选择。同时要建立适当的信贷风险补偿机制，发挥贷款利率风险补偿的作用。进一步完善目前贷款利率定价机制，根据贷款的风险程度制定利率，建立风险与收益对称的市场利率定价机制，充分发挥利率在优化信贷资源配置中的作用，实现市场资金的供求平衡。