2017重庆地区银行考试时政︰互联网金融时代商业银行转型战略.doc

2017重庆地区银行考试时政：互联网金融时代商业银行转型战略 近年来，互联网日益成为社会变革的先导力量，深刻改变着社会生产生活方式。与传统银行业相比，互联网金融具有资金配置效率高、交易成本低、支付便捷、普惠性好等特点，打破了传统银行业的时空限制，给人们带来了前所未有的高效、便捷的用户体验以及更具可得性的实际利益。与此同时，互联网金融与传统银行的业务边界日趋模糊，通过长尾效应、迭代效应和社区效应等途径冲击传统银行的经营模式与运行格局，弱化银行中介职能，加速金融脱媒，挤压盈利空间。因此，各银行需要重新审视自身的优势与短板，从技术创新、组织架构改革、信息管理、风险控制、用户体验等方面寻求突破口，尽快实现转型升级，以应对互联网金融的发展浪潮。 互联网金融对传统商业银行提出新挑战 (一)商业银行弱中介化。互联网技术拓展了支付方式和渠道，冲击了商业银行的支付中介地位。电子商务的发展，催生了支付宝、财富通等一大批第三方支付平台，其更为快捷、开放、人性化的支付体验以及将商务、理财、物流、结算等环节高度融合的特性，割裂了银行和终端用户的直接联系，吸拢了越来越多的支付需求，动摇了传统银行的支付垄断地位，银行从原来支付体系中的唯一主体演变为目前电子支付链中的最末端。 (二)收入来源受威胁。随着第三方支付和网络信贷服务内容的不断增加，商业银行传统信贷业务和中间业务都面临新的竞争。首先，商业银行传统利差的盈利模式受到威胁。尽管P2P贷款、余额宝等理财产品主要针对的是电商交易平台上的中小企业及个人客户，尚未触动商业银行的传统利息收入链条，但随着互联网金融业务的不断渗透，面向国有大型企业、政府机关等优质客户的网络借贷模式一旦诞生，将直接导致银行优质客户流失，严重影响传统商业银行的资产收入。其次，商业银行的中间业务收入受到威胁。随着第三方支付范围的不断延伸，商业银行经营的部分中间业务被逐步取代，威胁银行的中间业务收入来源。按照相关规定，互联网企业可以进入网上或者电话支付结算、部分银行卡业务、货币汇兑等领域开展金融服务，如收付款、转账汇款、电费缴纳、保险代缴、手机话费缴纳等结算和支付服务，客户都能通过第三方支付来解决，且运行成本更低。因此，互联网金融会抢占传统商业银行中间业务市场，而且随着互联网金融的发展，其提供的金融业务创新步伐也在不断加快，进一步威胁传统银行的业务模式，这些都会导致银行业中间业务盈利空间不断被压缩，甚至可能会被互联网金融完全取代。 (三)客户粘性降低。互联网金融市场中的客户一般都是主动寻找适合的网络平台，具有开放式网络平台、提倡交互式营销、重视客户个性化服务体验、金融服务与互联网移动通信技术高效融合,可以看做是互联网金融相较传统银行业来说最为鲜明的特点。而商业银行面对激烈竞争，推出的客户策略一般都只强调优质客户，且在信息收集、市场定位、个性化营销服务等方面缺乏有效技术手段，很多大型商业银行并不能完全满足小微客户的金融服务需求。而互联网金融却依靠其独特的信息处理、云计算、结算支付等移动信息技术手段，针对客户尤其是小微客户提供个性化的金融服务，这无疑对很多被传统银行业忽略的小微客户极具吸引力，而且高效的互联网金融营销模式迅速吸引了大量的客户群，具有较强的客户粘性，这是长尾效应的现实体现。同时，随着互联网技术的飞速发展，移动终端的普及，加上商业银行在金融市场上脱媒的现状，商业银行原有客户群体很可能成为互联网金融市场的目标客户和潜在客户，最终造成商业银行客户群的大量流失。 商业银行转型升级战略选择 (一)以创新作为商业银行转型升级的驱动力。以创新作为转型驱动力，将是传统银行未来可持续发展的不竭源泉。商业银行的创新实践，应将重点放在业务流程、渠道交付和IT技术等方面，加快推动业务盈利模式的变革。互联网、云计算和大数据的技术创新以及电子产品智能化革命带来的核心技术产业化创新，驱动商业银行将传统金融业务与活力创新因子相结合，寻找新的发展动力和发展方式。客户行为习惯的网络化、智能化，驱动商业银行不断完善与客户的关系，以更加人性化、便捷化的服务方式以及设计满足和提升客户体验度。因此，商业银行转型的重点是在降低风险和提高效率的基础上，由低融资成本和规模资产不断向服务创新和品牌价值转型。首先，运用平台思维，创设新型业务平台，集聚关注众多闲散用户，占领金融竞争的制高点。商业银行的金融平台搭建要紧紧结合用户最为关心的生活现实和财富管理需求，通过与第三方合作打造包括支付平台、融资借贷平台、供应链金融平台、电子商务平台以及同业业务平台在内的互联网交易平台，以互联网广聚各类生活资源，带动聚集流量，通过提供丰富而具有竞争力的交易品种来实现用户财富增长，提升互联网金融平台活跃度，增加平台粘性。其次，利用大数据技术实现云计算，将互联网、移动终端和物联网融合。通过数据采集分析客