第四章保险合同的特性及主体1.ppt

第一节 保险合同的当事人 一、保险人 （一）形式 １、保险公司 第二节　保险合同关系人 一、被保险人(insured assured) （一）涵义 十二条 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 人身保险道德危险防范体系 投保人-----被保险人 保险利益 被保险人同意 投保人-----受益人 指定变更的限制 被保险人------受益人 加害行为失权 第三节 保险合同辅助人 一、保险代理人 1、含义 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。 二、受益人 （一）涵义 十八条 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。 财产保险无 实务中存在的受益人分析： 1、附载批单，以经指定或声明的人为受益人 2、按揭购房的保险以银行为受益人。 3、保证保险，以债权人为受益人。 人身保险受益人存在的意义 被保险人死亡 被保险人发生死亡意外的损害 （二）限制 我国无 美国德州保险法：受益人须对被保险人有保险利益。 （三）受益人的指定和变更 第三十九条　人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。　投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。　被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。 第四十一条　被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。　　投保人变更受益人时须经被保险人同意。 1、未以书面通知，效力如何？ 2、保险人未批注效力如何？ 3、未通知保险人效力如何？ 对保险人不生效力？ 对实质变更后的受益人不生效力？ 4、投保人未经被保险人同意效力如何？ （四）受益权的行使和消灭 第四十条　被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。　　受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。 40条之思： 1、受益顺位和受益份额被保险人与投保人发生分歧如何处理？ 2、投保人确定受益顺位和受益份额是否需经过被保险人的同意？ 3、未确定受益份额的，受益人平均分配是否指同一顺位受益人。 第四十二条　被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：　　（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；　　（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；　　（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。　　受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 保险金归属于被保险人遗产的合理性 推定受益人先死合理性 《继承法》与《保险法》规定死亡先后顺序的差异 A为B之女，保险受益人。 依据保险法---A先死 依据继承法---B先死 第四十三条　投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。 　　受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。 “其他权利人” 受益人 被保险人 被保险人的继承人 保险欺诈：行为人以骗取保险金为目的，以虚构保险事故、故意制造保险事故为手段，使保险公司基于对保险事故的错误认识而赔偿或给付保险金的行为。 立法目标：投保人故意制造保险事故后如何对无过错的被保险人进行救济。 思考：应否区分投保人故意的类型： 不以骗取保险金为目的 1、投保人为自己利益投保---兼为受益人 2、投保人为他人利益投保---不为受益人 骗取保险金为目的 1、与被保险人有通谋 2、与被保险人无通谋 例子：父亲为投保人，母亲为被保险人，孩子为受益人 思考 受益人故意的法律后果： 1、全部免责说 2、部分免责说 3、不可免责说 是否以谋求保险金为目的 是否违背了被保险人对受益人的期待 保险合同利益归属 整理保险合同中与主体和关系人相关的道德危险所在及其法律防范机制 * * 股份有限公司 相互保险公司 自保保险公司：非保险业的企业以自行保险为目的，作为母公司全额出资设立的保险公司。 合伙、有限公司、两合公司的少见。 ２、合作保险组织 保单持有人即为社员，社员不分保额大小均有相等的投票选举权，其保费的收取采取赋课方式即出险后由社