汽车信贷与保险第5章保险的基本原则2.pptVIP

汽车信贷与保险 上节课内容复习 最大诚信原则： 最大诚信原则的含义 最大诚信原则的基本内容 汽车信贷与保险 损失补偿的范围 (1)保险事故发生时，保险标的的实际损失。 (2)合理费用：施救费用和诉讼支出 (3)其他费用：为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售等费用。 损失补偿的方法 现金赔付 修复 更换 重置 2、损失补偿原则的意义 遏制道德危险的发生 保证保险分配的公平合理 发挥防灾减损的社会效应 影响保险补偿的因素 实际损失 保险金额 保险利益 直接损失 2、损失补偿的方式 （3）定值保险赔偿方式 所谓定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。其计算公式为： 保险赔款=保险金额×损失程度（%） 在这种情况下，保险赔款可能超过实际损失，如市价跌落，则保险金额可能大于保险标的的实际价值。 3、代位追偿原则的内容（续） （2）物上代位 指保险标的遭受保险事故，发生全损或推定全损，保险人在全额给付保险赔偿金之后，依法取得对该标的的所有权。 物上代位产生条件：实际全损或推定全损 所谓推定全损，指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或者完全灭失的状态，但实际全损已不可避免，或者修复和施救费用将超过保险价值，或者失踪达到一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。 （一）代位追偿原则 3、代位追偿原则的内容（续） （2）物上代位 物上代位的实现形式：委付 所谓委付，是指保险标的的损失程度符合推定全损的情况时，被保险人表示愿意将其对保险标的的一切权利和义务转移给保险人，要求保险人按照实际全损进行赔付的制度。 物上代位保险人的权益范围： 足额保险中，处理保险标的所得利益超过所支付赔款的部分，归保险人所有； 不足额保险中，保险人按照保额与保险价值的比例取得标的的部分利益。 （一）代位追偿原则 * 第三节 近因原则 近因原则的含义 近因的判定与保险责任的确定 引 例 天降暴雨，电线杆被刮倒，供电局未及时抢修，徐某路过触电身亡。 某轮船在航行途中，由于船员疏忽，舱盖关闭不严，此时恰逢天降大雨，雨水浸入舱内造成货物浸水受损。 近因原则的含义 近因原则是判断风险事故和保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。其基本含义是，在风险事故与保险标的损失关系中，如果近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；如果近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。 一、近因原则的含义 1、近因的含义 所谓近因，不是指在时间上或空间上与损失结果最为接近的原因，而是引起保险标的损失的最直接的、最有效的、起决定作用的因素，它直接导致保险标的的损失，是促使损失结果的最有效、起决定作用的原因。 2、近因的判定方法 从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的近因。（顺推法） 从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如没有中断，最初事件就是近因。（逆推法） 二、近因的判定与保险责任的确定 3、近因认定与保险责任的确定 （1）单一原因致损： 单一原因致损，即造成损失的原因只有一个，该原因就是近因。 如：一大巴和一货车发生严重碰撞，大巴上一乘客因脑部严重受伤，失血过多，抢救无效死亡。近因：车祸。 （2）多种原因同时发生致损： 多种原因同时发生，即各原因发生没有先后之分，且对损害结果的形成都有直接和实质的影响，则原则上它们都是近因。 各原因均属保险责任，保险人承担赔偿责任。 各原因均属除外责任，保险人不用负责。 各原因中既有保险责任，又有除外责任，保险人的责任视情况而定 若其导致的损失能分清，则只能对承保危险所造成的损失进行赔偿； 　　若其导致的损失不能分清，则或与被保险人分摊损失，或不负赔偿责任； 二、近因的判定与保险责任的确定 3、近因认定与保险责任的确定（续） （3）多种原因连续发生致损： 即各种原因之间具有因果关系，并且没有间断，则最先发生并造成一连串事故的原因为近因。 如：1、战争→飞机轰炸→火灾→财产损失 2、船舶触礁→海水进入货舱→浸湿皮革→产生腐烂气味→烟草变味。 3、船舶遭炮击→影响适航能力→触礁。 （4）多种原因间断发生致损： 与多种原因同时发生致损情况基本相同。 如：雷击→火灾→财产损失 　　　　　　 ↑ 偷窃 二、近因的判定与保险责任的确定 4、近因原则的最新发展 在意外伤害事故中，由于被保险人自身患有某种疾病，致使一些很小的伤害酿成死亡或残疾的重大后果。 如：糖尿病患者脚部