创新商业银行养老金融业务的对策研究.pdf

第2017年第4期 商 业 经 济 NO．4，2017 (总第 488期) SHANGYEJINGJI ToralNo．488 文【章编号】 1009—6043(2017)04—0028—03 创新商业银行养老金融业务的对策研究 张澜天 (渤海大学 管理学院， 辽宁 锦州 121000) 摘【 要】在经济新常态发展背景下，创业养老金融业务能够为商业银行带来新的利润增长点，我国相关政策制度也 为银行养老金融业务发展提供 了依据。基于我国日益严峻的人 口老龄化问题 ，以及商业银行养老金融业务发展中存在的养 老金融业务模式同质化形象严重、养老金融市场结构失衡等问题 ，商业银行要依托 已有的养老金业务经验 ，充分发挥 自身 优势，通过顶层设计构建多层次、系统化的养老金融业务体系：明确养老金融发展策略，完善组织结构；弥补养老金融业务 资质短板，积极争取政策优惠；整合商业银行内外部资源，构建养老金融综合服务体系；积极关注 “以房养老”等不动产养老 资产潜藏的金融需求。 关【键词】商业银行；养老金融；创新对策 中【图分类号】F830．33 文【献标识码】 B 由中国保险行业协会、人力资源和社会保障部社会 例如，从我国养老基金人手，可以为银行带来巨大的资金 保障研究所等5家机构联合发布的 {2015中国职工养老 流动量，商业银行可以将养老基金用于稳定的资金投资 储备指数大中城市报告》显示，我国人 口老龄化已达到较 等为银行创造收入，进而降低商业银行的授信风险。 为严重的程度。截止到 2015年底 ，我国60岁及以上老年 (二)商业银行的战略转型要求以发展养老金融业务 人人 口将达到2．16亿人，养老资金缺 口大，依靠传统的养 为主 老模式难以满足 31益增长的养老人口比例。商业银行作 在银行利率、汇率市场化改革背景下，商业银行面临 为金融市场的主体，大力发展商业银行养老金融业务对 的市场竞争越来越激烈：一方面，商业银行的直接融资增 丰富养老产品种类 ，推动养老产业 以及构建银行多元化 量大于银行信贷增量，造成银行利差减少；另一方面，信 盈利模式具有积极的作用。 托、保险等非银行融资工具占比的快速提升，使商业银行 一 传统的盈利方式落后。养老产业是我国新兴产业，随着我 、 老龄化为商业银行养老金融业务带来的发展 国人 口老龄化进程的不断加快 ，未来老年人服务产业将 机遇 占据市场的很大份额 。根据兴业银行 2015年的数据调 根据联合国预测，我国到 2050年60岁以上老人将 查，老年人已经成为银行理财产品的主力军 ，由此可见商 达到36．5％，人 口老龄化将远远高于欧美等发达国家。人 业银行战略转型必须要以开展创新养老金融业务为主要 口老龄化的快速发展将催生一批养老新兴产业 的发展 ， 内容。 当前，由于我国人 口基数大，经济发展水平还不高，因此 (三)我国相关政策制度为银行养老金融业务发展提 养老资金缺口比较大 ，需要依赖于金融机构的支持 ，需要 供了依据 商业银行各级养老产业发展特点积极创新符合养老市场 例如 关《于金融支持养老服务业加快发展的指导意 的金融业务产品。 见》中明确提出，到 2025年．基本建成覆盖广泛