执着地服务穷人——格莱珉银行的普惠金融实践及对我国的启示——兼与《格莱珉银行变形记从普惠金融到普通金融》商榷.pdf

2017 3 南方金融·总487期 执着地服务穷人——格莱珉银行的普惠 金融实践及对我国的启示 * ——兼与《格莱珉银行变形记：“从普惠金融到普通金融”》商榷 杜晓山 1 ，张　睿2 ，王　丹 1 （1. 中国小额信贷联盟，北京　100007；2. 中国人民银行，北京　100800） 摘　要：针对国内学者对孟加拉格莱珉银行已经从 “普惠金融”转变成 “普通金融”等的质疑， 本文剖析了“格莱珉一代”向 “格莱珉二代”转变的缘由以及 “格莱珉二代”在放贷模式和产品设 计方面的创新，并通过分析格莱珉银行贷款额度、乞丐贷款以及其他扶贫助困服务，对种种质疑进 行反驳，论证了格莱珉银行自始至终都是真正为穷人以及穷人中的穷人服务的 “穷人银行”。文章阐 述了格莱珉银行模式的基本特征及对于我国开展普惠金融的若干启示，即倡导发展社会企业是推动 普惠金融发展的需要；普惠金融要不忘初心，又要创新前进；普惠金融特征之一是要实现保本微利 的可持续发展；普惠金融需要政府发挥正确的作用；普惠金融要下苦功解决服务深度不足问题。 关键词：普惠金融；精准扶贫；“穷人银行”；小额信贷；农村金融 中图分类号：F833　　　 　　　 文献标识码：A 　文章编号：1007-904 1-2017(03)-0003-11 ① 孟加拉格莱珉银行 （Grameen Bank ，缩写为GB ）在小额信贷、金融扶贫和普惠金融领 域享有很高的国际知名度，我国也有不少业内人士、科研人员和金融监管部门的领导对它进 行过实地考察。但是我们对它的认识是否准确、全面，没有偏差？根据我们的了解、调研， 包括笔者在内，也还有一些认识误区和偏差。认识、了解和研究格莱珉银行及国际上其他相 关案例，首先要做到事实准确，防止误导，目的是为了 “洋为中用”，结合我国在该领域的理 论和实际，更好地推动我国小额信贷、金融扶贫和普惠金融事业的发展。 一、对格莱珉银行的质疑 20 16 年 11 月20 日，第一财经资讯刊登了北京大学两位学者唐涯和陆佳仪的文章 《变味 的 “穷人银行”》。从获悉的微信看，此文的题目又标为 《格莱珉银行变形记：“从普惠金融到 普通金融”》。文章的基本观点是孟加拉国的格莱珉银行 （GB ）已从过去的普惠金融演变为普 通金融了。她们说：“穷人不再是银行 （GB ）主要服务的对象”。她们认为，在第二代格莱珉 银行模式下，无论新产品的设计与对投资行为的引导，还是对资金规模和利润的追求，都使 收稿日期：20 17-02-28 作者简介：杜晓山 （1947-），男，江苏江都人，研究员、教授，供职于中国小额信贷联盟、中国县镇经济交流促进 　　　　　会； 　　　　　张　睿 （1964-），女，吉林长春人，供职于中国人民银行； 　　　　　王　丹 （1975-），女，四川乐山人，供职于中国小额信贷联盟。 ①有时也翻译为孟加拉乡村银行，因为Grameen 在孟加拉语中是 “乡村”的意思。 33 PAGEPAGE 3 2017 南方金融·总487期 格莱珉银行越来越多地服务于那些非贫困或稍贫困人群。格莱珉银行单笔贷款规模不断上升， 贷款资金用于投资额度更高、回收周期更长以及利润更高的项目（例如扩大生产或房屋建造）， 已经成为了一个大趋势。虽然第二代格莱珉银行也推出了乞丐贷款项目，但该项目加入的客 户相比于孟加拉国众多的极端贫困人口来说是杯水车薪。文章提到，第二代格莱珉项目在产 品的革新中全部转为个人账户贷款，弃用了第一代格莱珉小组贷款方案。第一代格莱珉小组 对其成员的个人贷款负责并提供担保，形成一种共同责任制。在产品革新和体系转型的过程中， 格莱珉银行已经主动融入了 “正式金融体系”，悄悄褪去 “普惠金融”的光芒，回归到 “普通 金融”的轨道上 （唐涯和陆佳仪，20 16 ）。 1976 年，尤努斯教授的团队在孟加