我国互联网金融发展的问题及对策.pdf

财经论坛 我国互联网金融发展的问题及对策 ■储燕焰 储 波 安徽财经大学金融学院 摘 要：互联网金融潮流的兴起，推动了我国金融业的革新。第三方支付、P2P 网络借贷以及众筹融资为主的这三种互联网金融 新模式与人们的生活愈来愈息息相关，对我国经济的影响举足轻重。同时，快速发展的同时行业内也衍生出诸多问题，监管体系不健 全、征信体系不完备、消费者权益得不到保障等问题亟待解决。本文对互联网金融发展模式、发展现状及存在的问题等几方面做了简 要分析，从行业立法、监管、自律等几个方面提出了几点建议。 关键词：互联网金融；互联网金融模式；互联网金融监管 在互联网这一新事物出现后不久，国外的金融业就尝试将互联 联网金融以法律风险、操作风险、信用风险、信息安全风险以及流动 网应用到金融业务之中。在上世纪70年代初期诞生于美国的Nas- 性风险最为突出。 dap系统，标志着互联网金融从设想迈入实践，并于90年代实现了 1.互联网金融发展面临的法律风险。作为一种新兴行业，互联网 快速发展。反观中国，互联网实质性金融业务的发展是在2011年之 金融的多种业务模式需要各自不同的具有针对性的监管方式，而传 后，直到2013年6月“余额宝”的面世带动相关高收益的网上理财 统金融行业的“分业经营，分业监管”的单一的监管方式已经不适应 产品风靡一时，“互联网金融元年”也被公众定格在了2013年。由 于互联网金融的发展态势。我国互联网金融发展迅速，但在其进入 此，中国互联网金融行业发展突飞猛进，第三方支付、P2P 网络借 门槛、经营管理等方面的法律法规尚未跟进，法律风险在很大程度 贷、众筹融资等互联网金融规模也快速扩大。 上来自于监管的缺失。具体而言，第一，入门法规的缺失使得素质参 一、互联网金融的发展模式 差不齐的运营者大量涌入市场，导致互联网金融行业乱象丛生，经 21世纪信息产业革命的兴起，移动支付、移动互联网、大数 营不善，造成了投资者的损失；其次，运营法规的缺失使一些平台违 据、云计算等现代信息技术迅速发展，进入人类生产生活的方方面 规经营，向客户承诺高收益，甚至有一些平台从事信用卡套现、洗钱 面，金融行业由此造成的大众消费方式及人们传统金融理念的改 等非法活动。第三，在消费者权利维护方面也存在着法律缺失。总 变促使了金融脱媒趋势的形成。互联网金融应运而生，从当前的发 之，监管部门立法滞后以及监管部门的不明确是互联网金融产生法 展模式来看，主要分为第三方支付、P2P 网络借贷以及众筹融资三 律风险的重要原因。 种模式。 2.互联金融发展面临的操作风险。操作风险是指由于互联网金 1.第三方支付。第三方支付是商业活动中买卖双方之间的交易 融平台不恰当的策略设定以及操作人员对金融业务的不熟练造成 支付平台，这些独立平台须具有一定的实力与信誉保障。国内第三 了损失而导致的风险。互联网金融是依附于计算机技术、软件等来 方支付市场加速发展始于 2004 年，2008 年后经历爆发式发展， 提供金融服务的，因此操作人员的专业技能和职业道德对互联网金 2010年由于《非金融机构支付服务管理办法》的出台，第三方支付被 融的影响举足轻重。我国互联网金融起步晚速度快，2013年才正式 赋予了合法身份，正式纳入国家监管体系。 起步，如今快速发展的态势迫切的需要强专业性、复合型人才的支 2.P2P网络借贷。P2P 网络借贷（Peer-to-peer）即点对点借贷，是 撑，因为一旦操作人员出现操作不当或由于道德原因的故意破坏、 通过网络平台完成相关交易手续的借贷交易。P2P 网络借贷平台可 泄露信息等行为就会导致交易无法正常进行，会给企业和平台带来 以帮助投资者寻找资质好的资金需求者，可使得投资者获得的收益 损失，给行业的发展带来负面影响。 高于银行的存款利息。中国小微企业兴起，但传统的资本市场在很 3.互联网金融发展面临的信用风险。信用风险是指在合约到期 大程度上无法满足其融资需求，这成为了P2P 网络借贷的发展的一 日之前合约者没有履行或完全履行义务的风险。互联网金融的交易 大机遇。P2P模式诞生时间不长，随着互联网科技的发展，在欧美国 成本较小，信用违约不会带来大的损失，从而滋养企业的肆无忌惮，