征信业发展与信息主体权益保护探析.pdf

征信业发展与信息主体权益保护探析 赵 明 赵 国庆 (中国人民银行二连浩特市中心支行 二连浩特 O11100) (二连浩特市农村合作银行 二连浩特 011100) 内容摘要：本文通过调查了解当前征信业发展、信息主体权益保护现状，对存在 问 题进行深层次进行分析，并提出相关政策及建议。 关键词：征信业 信息主体 保护探析 中图分类号：F832．31 文献标识码：A 文章编号：1003—7977(2017)01—0095—02 我国征信业从 20世纪9O年代信贷征信起 理征信业、促进征信市场发展的责任，又要承担 步，先后经历了由企业征信到个人征信的市场 建设征信系统、维护信息主体权益的义务，两个 化萌芽阶段、央行主导征信业快速发展阶段、 目标之间有时会存在冲突。存在 裁“判员”和 “运 《征信业管理条例》颁布实施后的逐渐规范等发 动员”的双重身份开展工作，不仅会影响监管的 展阶段。在征信业发展的不同阶段，促进征信业 公正性，也难取得社会公众的信服，不利于发展 发展与信息主体权益保护的相对重要性不同，对 征信业与保护信息主体权益 目标的最终实现。 信息主体权益保护的权衡取舍也有较大的变化。 (二 )监管层面：信息主体权益保护面临多 在 目前 《征信业管理条例》(以下简称条例)已颁 头监管，过度保护与保护缺失并存。信用信息的 布实施、互联网和大数据等信息技术蓬勃发展的 准确性、完整性、及时陛是征信业发展的关键 ， 背景下，征信业发展与信息主体权益保护存在诸 也是信息主体权益保护的重要内容。信用信息 多新的问题，需引起相关部门高度重视。 分布于工商 、税务 、质检 、海关 、环保、银行 、证 一 、 征信业发展与信息主体权益保护存在 券、保险业等多个部门，各职能部门在相应的权 的问题 限范围内履行着保护信息主体权益的职责，“一 (一)体制层面：征信监管部门一身两职，面 行三会”也都下设了金融消费者权益保护部门。 北方奎赦 ＼NORTHERNFINANCm 临发展征信业与保护信息主体权益两难处境 。 目前，各部门信息并未实现共享 ，这些信用信息 条《例》明确了人民银行及其分支机构履行监督 在向第三方征信机构提供时，通常受到了严格 管理征信业的法律地位 ，促进征信业的发展责 的约束，制约了征信业的快速发展，对信息主体 无旁贷。同时，条《例》也规定金融信用信息基础 权益也是一种损害。人民银行主导征信业快速发 数据库由专业运行机构建设、运行和维护，并明 展阶段，为了进一步扩充征信系统信息数量，更 5 确了该运行机构的业务规则、法律责任和人民 加准确全面反映信息主体信用状况，维护信息主 银行对其的监督管理职责，其核心 目的是保障 体权益，人民银行征信部门开展了非银行信用信 金融信用信息基础数据库的稳定运行，确保信 息采集工作，但难度很大，效果不明显。随着征信 息安全，维护信息主体权益。实践中，虽然在人 体系的不断发展，纳入征信系统的信息范围不断 民银行总行层面，征信管理局与征信中心实现 扩展，但由于电信、公用事业等部门只是协助提 了机构、人员、工作职能的分离，但在人民银行 供信用信息，没有提供信息的法定义务，对信息 分支机构层面，征信管理部门与征信分中心实 的查询使用也并非十分必要 ，当其作为信息提供 际并未分离，即同一机构、相同人员既要承担管 者和使用者违反 《条例》规定时，人民银行分支 ▲