我国商业健康保险发展的制度分析.pdfVIP

协.1.加)8 中南财辑政浩大学学报 组X8lF第 1 期 双月刊 Bin阳创ùy JOURNALω. ZHONGNAN UNIVERSlTY OF E(刀NOMICS AND LAW 如ial 灿.1俑 ~第 166 期 我国商业健康保险发展的制度分析 袁辉 (中南财经政法大学新华金融保险学院，湖北武汉4页盯73) 摘要:我国商业健康保险的发展严重滞后于经济和社会发展的需要，眩疗保障制度供求失衡为商业健康保 险制度创新提供了动力机制。从商业健康保险制度创新所事求的制度环境看，在挽回现阶段还存在诸多不利于 商业健康保险制度创新的体制性和机制性障碍。血统筹考虑眩疗社会保险和商业健康保险的协调发展，建立市 场退出机制，促使保险企业成为合格的产品供给主体，加快保障消费文化与消费意识转型，引导消费者成为理性 消费群体。 关键词:商业健康保险;人身保险;路径选择 中回分提号:即40.6 :tc献标i只码:A 文章编号:1003-52细阳则)01咽76-郑 在一个成熟的保险市场，商业健康保险保费收人占人身保险保费收入的比例一般为 30%左右， 2制年我国的这一占比为 8.81%;2∞5 年我因眩疗费用支出 74ω 多亿元，向年商业保险支出仅 1盼 多亿元，个人负担的医疗费用约58ω亿元，医疗费用缺口为 78.37%; 同年商业健康保险提供的医疗 费用支出仅占全罔眩疗费用文剧的 3% ，个人自付部分的 6%[1] 。现实表明，我国商业健康保险的发 展严熏滞后于经济和社会发展的需要，大力发展商业健康保险是掏建和谐社会的必然选择，全面推进 商业健康保险制度创新是大力发展商业健康保险的必由之路。 町、我国商业健康保险发展的路径侬赖 …般来说，影响制度变迁的因素很多，如作为宏微观经济的初始提件、各种利益集圆的力量对比、 技术因素及其他资源状况的制约等。新制度经济学家诺思认为，制度结构及其互补性则是决定制度 变迁绩效的关键性因素。改革中某些制度变迁的实际效果与理论预期相差甚远，关键就在于任何制 度都不是孤立存在的，各种制度之间的共性互补性，决定了单个或周部的制度变迁未必就能获得预期 的经济绩效和效率改进[2](陇盼丑剧。从我国商业健康保险发展的实际肴，眩疗保障制度供求失衡为商 业健康保险制度创新提供了动力机制，诱发了商业健康保险制度的改革。从商业健康保障制度创新 所要求的制度环境肴，在我国现阶段还存在诸多不利于商业健康保险制度创新的障碍。 (一)制约我国商业健康保险发展的宏观环境 1.商业健康保险与医疗保障制度的价值基础约束。商业健康保险与医疗保障制度的价值基础直 收稿日期:2仰7，(胁侃 基金项目:中南财经政法大学湖北金融研究中心赞助项目湖北商业保险市场在展研究(2附政阴) 作者简介:袁辉(1967一)，男，湖南临武人，中南财级政法大学新华金融保险学院刹教授，博士。 76 接影响医疗保障制度框架设计与商业健康保险发展。健康保障是所有公民的基本社会权利;政府应 承扭起为所有公民提供蒜本健康保障的责任;社会发展的最高目标是增进全民的社会桶利等已成为 欧美回家社会各界人士的共识。而我国还存在疾病是个人不幸与个人麻烦，是个人倒霉，甚至是上天 对某些人行为不检、道德论丧的惩罚，是罪有应得，而非典型的公共政策和社会政策议题的观点川。 对待疾病的这种谴责牺牲者取向的社会观念和态度不利于医疗保障制度体系的构架和商业健康保 险的发展。京X旧年S础S 疫情用血的代价使中国人普遍理解了为什么说公共卫生是政府应承担的社 会责任的观点，政府加大公共卫生的投资力度，公共卫生事业发展出现建大转机。然而，在医疗服务 市场化和医院费用居高不下的背景下，多数人认为荔本医疗服务不是福利服务，不是政府应该承担责 任的公共服务，政府没