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理论探新 新型农村合作医疗中的逆选择问题研究 曹林 (华东理工大学祉会与公共管理学院上海 2∞237) 中图分类哥哥:C913 文献标识码:A 文意编号: 1672-7894(2∞9)2日-28午四 摘要信息不对称导致的逆选择是所有保险项目中经常遇到 2 新翻农村合作医疗制度中逆选择问题 的难题，因前在中国的社会保险中也存在相应的问题。本文从逆选锋 新型农村合作医疗制度是由政府组织、引导、支持，农民自愿参 的理论出发分析了我国当前的新型农村合作医疗产线逆选择行为的 加，个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共 原因，并提出减少新型农村合作医疗中逆选择行为的对策建议。 济制度。 2ω3 年由中央政府规划并融资在全国范罔开始了农村新 关镰混逆选择信息不对称新裂农村合作医疗 到合作底疗制度的试点工作。新农合运行至今，制度在不断的探索 中有合理的改选，但据实际调查新农合制度在实施的过程中也受逆 1 避选择 选择的困扰，产线逆选择的原因有: 逆选择(Adverse Selection)理论来源于现代信息经济学。首次提 2.1 秽保农民与社会保隙机构之间的倍息不对称 出逆选择理论的是阿克尔洛夫(Akerl啡，在其被誉为信息经济学的 参保农民作为投保的…方也是信息优势的一方，对自身的健康 开山之作《次品车市场》一文中，他以工孚车交易市场分析γ信息 状况了解比社会保险机构充分，他们会从自身的利兹出发作出最佳 不对称会导数逆选择的产生，以及逆选择问题如何影响市场的窑 的选择。使得参保群体中出现这样一种现象:身体好的农民会选择 效运作。阿克尔洛夫认为信息不对称导致的逆选择在各类市场普 不参加新型农材合作医疗，或者家庭成员有选择性地参加新农合， 遍存在。 健康状况不好的老弱病残成员参保。此种做法直接导致了逆选择 f馆富息不对称产E生k的风险，即0p为逆逃择。信息在经济衍为若省f问的 行为的产2生k。如此{俯商息的不对称2不K仅导致商风险的投保人驱逐低 不均匀分布，导E敖发了信息的不对称性。信息不对称分为网类，一类 风险的投保人使得农村阪疗保险的覆豫商难以扩大 是出现在合闷§绥荡订之前又称事前信息不对称，它不f是盖由2当当寻事耳人的 制度运作的成本，也与合作医疗制度的初衷…叫函过社会共济的方 行为造成的，这种倍息不对称与逆向选#罪有关系;第工类是出现在 式来解决农民的看病问题是相违背的。 签订合同之后，也称事后信息不对称，由经济主体的不可观测行动 2.2 自愿做投保原则 引起，它与道德风险有关(张维迎，1蝉的。 自愿性技保原则是新型农村合作医疗存在逆逃择的极本原 保险市场是逆选择存在的一个主要领域，契约的双方由于信息 因，也是制约新型农村合作阪疗制度可持续发展的因素之一。从本 的不对称直接导致了避选择行为的产生。投保人对自身的信息了 质上看自愿投保遵循了我国农村目前的经济和社会发展的现状.具 解比较充分是信息优势一方，保险机构是处于信息劣势的一方，投 有一定的可行性，但由于遵循自愿的原则，使得意欲参保的农民选 保人会依据自身利毅最大化的原则来选择参保或者不参保，此种 得余地较大，高风险的农民会自愿参与到新到农村合作医疗体系 状态峙续下去，风险程度高的投保人选摔继续投保，风险程度低的 中，而低风险的农民和家庭投保积极性就比较低，仅此以往，高风险 投保人则退出保险转向其他自保方式，逆选择何为产生。 人群驱逐低风险人群，逆选择行为愈演愈烈。此外，从新型农村合 284 句 à~他