大型银行支小难的内生因素剖析及对策建议.pdf

大型银行“支小难”的内生因素剖析及对策建议 大型银行“支小难”的内生因素剖析及对策建议 王 珏 （河北大学经济学院） 摘 要： ，剖析基层大型银行在支持小 本文以欠发达地区国有银行为例，分析西部边疆地区国有大型银行支持小微企业现状 微企业发展中存在的内生性制约因素，并尝试提出解决好银行自身问题，有效支持小微企业的发展。 关键词： 大型银行；内生因素；对策建议 近年来，党中央国务院高度重视小微企业的发展，相继出 “期限短、金额小、频率高、需求急”的融资需求有针对性的设计 台了一系列综合性的政策措施，但在实践中，受区位、经济发展 了一些金融产品和服务，但是其产品设计未能完全考虑小微企 环境等因素影响，欠发达地区小微企业的发展仍然举步维艰， 业的特点。首先对抵质押的过分强调，而因资产规模小、土地房 除了受政府引导激励不到位、企业自身诸多局限的影响外，银 产证件不全等问题，小微企业的软肋正是缺乏有效、足值抵 行在响应党中央国务院号召、执行银监会有关要求还有很大差 （质）押品。对抵（质）押方式的偏好，势必会将部分有潜力而“不 距。本文以欠发达地区国有银行为例，分析西部边疆地区国有 达标”的企业拒之门外。其次是贷款期限趋向短期化，未能结合 大型银行支持小微企业现状，剖析基层大型银行在支持小微企 小微企业经营粗放，缺乏资金使用规律性的特点。考虑到经济 业发展中存在的内生性制约因素，并尝试提出解决好银行自身 资本占用的高比重考核，为防止收益与成本的倒挂，目前大型 问题，有效支持小微企业的发展。 银行对小微企业的贷款产品设计基本上偏好一年期，而信贷人 一、基层大型银行“支小”工作情况 员也将一年期的信贷产品作为营销的重点。在贷款到期后归还 为促进我国经济发展方式转变，优化产业结构，国有银行 后，小微企业在不能再次、较短时间内获得贷款时，不得不通过 相继出台了一系列支持、促进小微企业发展的鼓励政策，为小 高利贷、不规范民间融资等渠道进行高成本筹资来延续生产经 微企业提供了广阔的生存空间。然而国有大型银行在有效支持 营，将无形间加重企业的财务负担，对其正常生产经营的连续 小微企业发展上却存在形式上应付、宣传上热闹、态度上积极、 性带来负面影响，也使后续跟进的贷款安全性受到威胁。 操作上落后的消极效应，小微企业“融资难”问题依然存在。从 （三）让利空间被层层挤压。一直以来，大型银行的绩效考 统计数据显示，四家国有大型银行对小微企业的支持呈现出市 评机制建设在实际应用中发挥了积极作用，但“重业绩”的考核 场份额增长慢、贷款余额占比低、支持户数比重小、贷款种类少 评价特征依然明显，基层机构经营重心偏重于增利增效，对小 的态势。 微企业金融服务工作自然缺乏积极性。一方面从总行层面开 二、基层大型银行“支小”不力的内生性因素 始，逐级加码下级机构的考核任务，基层机构在业绩压力增大 （一）网点设置不接地气。国有大型银行出于风险管控和经 的情况下，更加不愿让利于小微企业，另一方面国有大型银行 营效益的考量，对规模较小、资产质量差等机构进行撤并，但随 为打造现代化国际银行，业务转型力度加大，强化中间业务发 着市场经济的发展，城镇化进程的加快，机构撤并给小微企业 展力度，对中间业务收入的增长速度和占比考核不断加码，让 金融服务带来的消极影响也日渐突显。国有大型银行现有机构 利空间被严重挤压，在较大的绩效考核压力下极易诱发基层机