我国利率市场化进程中存款保险制度的推进.pdf

2017年 3 月 河 北 经 贸 大 学 学 报 （综 合 版 ） Mar .2017 第 17卷 第 1期 Journal ofH ebei University of Economics and BusinessiComprehensive Edition) V o l.H No .1 荫经济学与管理学研究 我国利率市场化进程中存款保险制度的推进 谢 红 苗 (中国人民银行宝鸡市中心支行，陕 西 宝 鸡 721000) 摘要:近年来，我国利率市场化改革取得了稳步推进和深入发展。但是，在存款保险制度中的利率传导机制不够畅 通，市场基准利率体制仍不完善等问题也曰益显现。为此，在发展适合我国国情的存款保险制度的基础上，应加强与 其他监管部门的协调合作;加快推进存款保险相关立法工作；加快银行转型，扩大非信贷资产和非贷款利差收益。 关键词：利率市场化;存款保险制度；金融改革；经营效率；金融风险；法律制度 中图分类号:F 832.1 文献标识码:A 文章编号= 1673-1573(2017)01-0069-03 长期以来，为了维护金融市场稳定，我国实行的 扩大存款利率浮动区间;随着2015年 8 月央行放开 是以国家和政府信用为担保的隐性存款保险制度， 金融机构一■年以上(含一■年)的定期存款利率浮动上 随着经济的快速发展和银行业改革步伐的加快，这 限，意味着我国的利率市场化改革仅剩一年期存款 种制度的缺陷和弊端日益显现出来。为有效推进中 利率放开这“最后一步”。种种迹象显示，我国的利率 国利率市场化改革，建立“金融防护网”，2015年 5 市场化正呈加速推进态势。 月 1 日起《存款保险条例》正式推出，标志着中国存 考虑到当前利率调控框架尚未完全建立，利率 款保险制度的初步建立。如何在利率市场化进程中 传导机制不够畅通，市场基准利率体系仍不完善。一 推进和发展符合我国国情的存款保险制度体系亟待 旦存贷款利率市场化后，我国银行业利润空间将被 重视。 大幅压缩，少数银行将因此面临破产清算的风险。而 存款保险制度的出台，将加强对存款人的保护，促进 一、我国利率市场化进程 金融机构审慎经营和金融业健康发展。 利率市场化就是建立以市场资金供求为基础， 二、利率市场化可能带来的风险 以中央银行基准利率为调控核心，由市场资金供求 决定各种利率水平的市场利率管理体系。利率市场 1. 利率市场化势必压缩银行的盈利空间。利率 化可以提高资金的使用效率，促进资金配置的优化。 市场化后，银行为吸收存款，竞相提高存款利率，促 利率市场化还能促进我国经济体制改革，为人民币 使银行融资成本提升。另外，银行为了留住优质客户 国际化进程的推进奠定以市场为导向的价格机制。 又将降低贷款利率，这就导致了银行的存贷利差不 这些年来，我国利率市场化改革得到了稳步推 断缩小。目前国内银行利息净收入占营业收入的 进和深入发展。1993年，我国首次明确了利率市场 80%以上，净息差缩小必然导致银行盈利能力的下 化改革的基本设想。1996年 6 月央行放开银行间同 降。所以就短期而言，利率市场化将缩小银行业的存 业拆借市场利率，拉开了我国利率市场化的大幕。 贷利差，压缩银行盈利空间。 1998年，扩大贷款利率浮动区间；1999年，尝试大额 2. 利率市场化可能引发银行业的价格大战。我国 长期存款利率市场化;2