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2009年第12期 区 域 金 融 研 究 No.12,2009 （总第444期） Journal of Regional Financial Research General No.444 确立和发挥商业保险在养老保障体系的支柱作用探析 余利民 （中国保险监督管理委员会广西监管局，广西 南宁 530028） 摘 要：我国现行养老保障存在覆盖面不宽、社会化程度偏低、保障体系不完全、运行效率不高等突出问题，商业保险的 功能作用远未得到充分发挥。本文系统分析了强化商业保险在养老保障体系中支柱作用的必要性和重要性，并从政策层面就 如何发挥商业保险的支柱作用、促进养老保障体系建设与发展提出了具体建议。 关键词：养老保障；商业保险；支柱作用 中图分类号：F840.67 文献标识码：A 文章编号：1674-5477（2009）12-0016-04 一、强化商业保险的支柱作用是构建养老保障 条件下风险管理的基本手段，应该而且能够在完善养老保 体系的重要环节 障体系中发挥积极作用。 （二）商业保险在养老保障体系的支柱作用是健全和 （一）商业保险在养老保障体系的支柱作用是社会主 增强养老保障体系的客观需要 义市场经济体制的内在要求 迄今为止，我国养老保险制度只是在企业进行了改革 现代市场经济通过市场配置资本、劳动力等生产要素 试点和推进，机关和事业单位的养老保险改革尚未正式启 实现了市场效率。建设社会主义市场经济，必须坚持以人为 动，农村养老保险制度更是缺失。2008年底，全国参加城 本，树立经济社会全面、协调、可持续发展的科学发展观。 镇基本养老保险人数为2.19亿人，相对于近2.8亿城镇从业 就市场内涵而言，随着经济体制改革的深入，市场竞 人员、7.6亿全社会从业人员总数来说，覆盖面分别为72% 争在带来更高效率的同时，也给人们带来了更大的职业风 和27%左右；参加农村养老保险人数为5171万人，覆盖面 险，各种社会矛盾日益显现，迫切需要社会保障作为“减 只有7%左右。覆盖面不宽、社会化程度偏低、保障体系 压阀”或“安全网”，商业保险在这方面的功能和作用 不完全、运行效率不高是我国现行养老保障体系的主要问 日益突出。当前我国的工业化、城镇化和就业形式多样化 题。立足于“广覆盖、保基本、可持续”的方针，为实现 给社会保障带来了严峻挑战：一是在城市化进程（目前为 45%）当中，两亿进城农民工基本的社会养老保障问题； “全员参保、应保尽保”的社会养老保险目标，商业保险 二是在高流动性就业格局当中，灵活就业人员的社会养老 的功能作用应予以充分发挥。 保障问题。商业保险具有保障型产品个性化、多样化（目 属于商业保险经营范畴的企业年金、团体养老保险、 前已开发的养老保险产品有100多种），以及资金运用安全 个人年金等，兼具有社会养老保险所体现的维护社会稳 稳健、盈利能力较强的特点，在解决我国社会保障难题方