低收入者保险分析.pdfVIP

2014年第6期下旬刊 时代金 融 NO.6，2014 （总第556期） TimesFinance （CumulativetyNO.556） 低收入者保险分析 汪雅雯 （西南 财经大学保险学院，四川 成都 611130 ） 【摘要】低收入者存在收入水平低和保险需求大两方面特点，在基础的社会保险无法对低收入者风险进行完全的风险覆盖时，商业保险 就应当成为有益补充，然而商业保险在低收入者保险这方面存在空缺，如何开拓低收入者保险保障成为文章研究的重点。 【关键词】低收入者 商业保险 保险需求 社会保险保障 一、总述 下，保费相对便宜。举例来说，寿险公司销售的一般伤害险，每100 保险是承担风险可能导致的损失和危害的社会性手段，从发轫 万元保额的保费约1,200元，但微型保单的伤害险保费仅400元， 至今，一直成为各种身份、年龄、性别和职业的人在从事各种活动时 等于只要三分之一的价格。 间的必要选择。财产保险保全可能的房屋、汽车和财务损失，人身保 保费低价的微型保单意味着投资者只用支付少量的成本就可 险则给付年老生活、子女教育、医疗保健以及丧葬费用和遗属生活 以获得较大的损失补偿，那么它在为低收入者提供保险保障的同时 费用。而随着个人家庭财富的增长，保单保额、现金价值等等指标越 可能会出现较高的道德风险。为避免道德风险，保险公司常会采取 来越成为衡量个人财富创造能力和理财观念以及生命价值的一个 以下方法： 重要方面。 一是保费方面一般团体保险一年大概是1000多元，微型保单的 现代保险理念已逐步融入每个人的生活，然而对于社会群体中 保费降到300多元，也就是三分之一左右，但无法如外传的降到几十 仍然广泛存在的低收入者和家庭，保险依然是一种弹性较大的“奢 元，另外，若属于已领取政府发放社会救助的低收户者将不适用。 侈品”，现实的结果是低收入者可能只是参加社会强制性的保险保 二是保额方面，原则上是要让买不起商业保险的近贫民众也能 障，没有购买商业保险，或者由于对个人财产和风险评估能力及商 获得最低生活保障，但为比卖弄道德风险，保额上限将不超过30万 业保险辨识度不高而导致无法购买合适的商业保险对其保险需求 元，以意外险和定期寿险为主。 进行有效的风险覆盖。 三是台湾盛行的个人保险记录档案由全台地区的保险公司共 因此，低收入者保险仍然是商业保险市场上的一大空缺，需要 享，这样会使得当投资人投保时，保险公司可以通过共享数据信息 我们对低收入者进行风险的分析和策略研究，提供以合适的保险 查得投保人的相关信用状况，包括投保数量，申请理赔状况和主要 产品。 投保风险等等。 二、低收入者的保障需求 四、我国开展低收入者保险业务的策略 第一，意外伤害和疾病的突发状况导致高额的医疗费用，对低 第一，积极推动低收入者保险展业，进行保险理论知识的推广 收入家庭造成巨大威胁。 普及，结合投保人的职业、收入和家庭状况推荐合适的保险计划。 第二，从低收入者的就业来说，从事的职业可能恰好需要更高 第二，保险产品的主要特征以高保障、低保费为主，对青年低收 水平的风险覆盖，比如矿工、建筑工人、马路清洁工人。 入群体，这类暂时处于事业成长期和收入低水平时期的人群推广定 第三，对于正处于青年时期的低收入者来说，很可能有多名长 期寿险、意外伤害保险和疾病保险；对长期处于低收入状况的家庭 辈和子女样抚养，而家庭成员的风险同样缺少保障，或者单纯依赖 来说，要准确计算家庭主要劳动力的收入水平，建立合适的储蓄型 于主要劳动力的工作