国外商业保险对社会保险补充作用实践研究.pdfVIP

▲ 思想论丛 87 国外商业保险对社会保险补充作用实践研究 郑喆珺 由于我国社会保障制度近年来处于改革时期，面临较 现状。突出反应了商业性健康保险在保障全民健康中起到 大的难题。关于商业保险对社会保险补充作用的探讨，一 了越来越重要的作用。他认为，美国健康保险资金的提供 直是一个重要的课题。我国学界对该问题的研究仍停留在 不能简单的划分为公共与私人两种负担类型，而要根据为 一个比较浅的层面。本文通过分析回顾各国关于商业保险 个人、组织及公众受益者提供所有类别保险的公司的规模 对于社会保险发挥补充作用的实践，特别是在医疗保险领 与范围来分类。尽管以职业为基础的保险支出正在逐步减 域的相关文献，归纳得出二者应该相辅相成、取长补短， 少，但公共保险的多元化趋势仍要求私人保险的进一步发 进一步发挥商业保险对社会保险补充作用的结论。 展。从另一层面上来说，这也对每一个保险购买者所承受 我国现阶段社会保险制度面临着公平性和可持续性不 的压力进行了限制。在社会医疗保险中雇主责任正不断减 足，制度运行效率不高的问题。商业保险可以为社会保险 小，加速了私人健康保险行业的发展。因此，美国医疗保 体系起到补充作用，完善保险体系，解决长期以来困扰的 险的私有化进程的加快大大减轻了联邦政府的财政负担。 问题，促进社会保险体系的发展。通过对国外商业保险对 （二）对工薪阶层和个体经营者的对比研究 社会保险实践分析，有利于思考如何结合我国国情，在建 学者通过对一些国家的经验性研究，揭示了工作状况、 立多层次的社会保障体系中充分发挥商业保险的补充作用， 医疗保险和使用医疗服务之间的联系。医疗保险对个体经 建立健全保险制度。 营户和工薪阶层两个群体的覆盖面和他们对医疗服务使用 一、国外医疗保险项目中商业保险对社会保险的补充 方面的不同引起了强烈关注。格鲁伯和波特巴（1994），佩 （一）各国发挥商业医疗保险补充作用的实践 里和罗森（2001）都在解释这个问题上面有所成就。美国工 1 希腊相关实践。希腊的医疗卫生体系是一个典型的 薪阶层的医疗保险覆盖率较低，且接受的医疗服务也较少。 社会保险模式，有 300 多家基金公司参与其中，提供了全 由此推断，各个组成部分的费用越高，个体经营者对 覆盖社会保障体系，但是这个体系正面临着严重的资金问 医疗护理的需求就越低。格里斯曼（1972）指出，对于健 题。在面临资源短缺、直接投资问题、现代化要求时，私 康的投资包括一些额外的部分，如饮食和锻炼。研究显示， 人健康保险在医疗卫生系统中能起到重要的作用。因此， 受过更多学校教育的德国公民去看医生的次数反而比较少， 可以采取如下措施 首先，选择一揽子医疗卫生服务使人 他们会选择其他的医疗护理方式作为替代 ；在澳大利亚收 们的健康状况和消费者的满意度最大化，提高分配效率。 入越高的人看医生的频率越低并且就医的时间也比收入较 其次，成本最小化，成本效率最大化。最后，追求动态化 低的人少，因为就医所浪费的时间会对他们造成较大的经 效率，即不断追求技术和管理上的进步，提高生产率。 济损失，所以他们会更多的选择药物治疗以节省时间。这 2 保加利亚相关实践。近年来，保加利亚借鉴 OECD 些研究很好的证明了价格和隐藏在其中的实际损失对于个 国家的做法并结合本国实际情况，对医疗保险制度进行了 人资本分配的影响。 改革，为保持社会的稳定创造了良好的条件。自 1989 年起， 二、国外其他保险项目中商业保险对社会保险的补充 卫生部门进行了大刀阔斧