中小型企业融资难的原因分析doc.doc

中小型企业融资难的原因分析 1.未形成完善的扶持中小企业发展的金融政策体系。我国目前的经济、金融政策，主要还是依据所有制类型、规模大小和行业特征来制定的，因此，大多数社会资源都通过政府的“有形之手”流向了大企业。国有商业银行的呆账准备金、挂账停息和资本结构优化扶持金、新增上市额度等多项优惠政策，几乎都偏向于大企业。银企合作协议、承诺贷款合同等也往往只对大企业敞开大门。在银行贷款方面，大部分贷款也是贷给大企业。 2.缺乏专门为中小企业服务的中小金融机构。由于中小企业往往担负着社会稳定、增加就业等职能，因而一些发达国家一般都通过建立政策性金融机构给予中小企业一定的支持。而我国现行的金融体系建立于改革开放初期，基本上是与以大企业为主的国有经济相匹配的。随着改革的深入与经济机构的调整，迫切需要有与中小企业相配套的地方性中小金融机构。 3.担保公司的运作欠佳。一是担保公司的组建不够规范，效能发挥欠佳。从我国中小企业信用担保的试点来看，绝大部分担保公司行政色彩浓厚，注册资本金数量小，到位率低，协作银行选择困难；二是担保机构反担保措施单一，条件过严；三是银行与担保机构配合不协调。 4.银行稳健性原则与中小企业的高风险特点相矛盾。一是相当一部分中小企业尚处在初创阶段，企业的经营风险往往大于收益；二是银行对中小企业贷款的成本比大企业高。中小企业贷款数额不高，但发放程序、经营环节缺一不可；三是银行放贷的坏账损失与信贷员个人责任挂钩，使信贷员感到压力沉重，不敢轻易贷款；四是担保机构在与银行的合作中还要求银行对贷款本金也要负担10％～30％的风险损失，银行更缺乏积极性。 5.中小企业自身信用度不高。一是管理方面的信用。大多数中小企业均没有按现代企业制度的要求完善法人治理结构。二是财务方面的信用。数据不真，资料不全，信息失真，虚账假账。三是抵押方面的信用。中小企业一般家底较薄，抵押物明显不足。四是效益方面的信用。许多中小企业技术落后、设备陈旧，造成产产品档次低，市场淘汰率高于大企业。 解决方案 现阶段： 一是放松信贷控制，银行增加贷款供给，中小企业从贷款增量中分享融资资金。从政策上鼓励和引导金融机构向中小企业提供贷款，银行在新增贷款总量中应安排一定额度用于支持中小企业。 二是地下钱庄等非正规金融机构发挥作用。 三是通过发展非银行金融机构，搭建个体投资者到中小企业的融资平台，解决中小企业融资难问题。 四是政府应该对中小型企业予以扶持，在税收上给予一定的减免，必要时给与适当的补贴。 五是进一步完善担保机制，降低担保风险。 长远： 建立社会信用体系 建立企业的社会信用体系是解决“融资难”的根本之道。这个体系应是在政府的统筹安排下，从企业资信的征信、评估、查询到公示，而形成的一个完整的中介服务体系。其中关键是建立企业的信用数据库，包括企业的完税状况、守法状况、财务状况、产品质量状况、企业法人资信状况等等。 信用是一个人立于世的根本也是一个企业的基石，社会信用体系的建立能够使企业更方便更快捷融得资金的同时，更谨慎更高效的运作资金。因为融得的资金给企业带来活力的同时又给企业管理者以责任感和压力。 一．融资前的准备 ㈠．理清融资的问题 企业核心的因素： 1.业务需求；2.寻求快速发展；3.提高公司的效率；4.盘活公司资产；5.套现。 ㈡．企业融资前的准备 1.企业老板要精通财务 每个企业领导都应当学会看三张表：资产负债表、损益表和现金流量表。 2.掌握融资的基本知识 借贷，股权转让，政策资助。 二，资金借贷篇 ㈠.借贷的特点? 1.历史久远 2. 融资双方关系十分“干净” ? 银行贷款 银行更喜欢给大企业贷款，人民币3000万元以上的一般性企业贷款和一般性项目贷款，银行才会考虑。而这是小企业贷款不可企及的。 ? 个人创业贷款 以前银行贷款只给个人消费如购买房屋、车辆贷款。现在对于想创业的人，银行也开始提供贷款，目前贷款的最高额度一般是100万元。 ? 个人委托贷款 个人如果有一定的资金，可以通过银行贷给企业，银行以自身信誉为贷款作担保。但这类贷款目前在中国还不普遍，而且银行会向贷款双方同时收取利息。 ? 小企业贷款 （1）小企业在向银行申请贷款时，切记5件事： 不能撒谎 企业家所有提供的东西必须是真实可信的。 每年年终结算提交给贷款申请银行年终结算报告，除了交开户行以外，一定要提交给申请贷款的银行。 及时告知银行有关情况 如果贷款使用过程中发现了任何问题，企业应当及时并直接告知贷款银行。这对建立一个良好的信用体系具有很大帮助。 经常把自己放到银行的位置上，去看贷款的使用方式。 不要轻易向银行承诺。否则一旦做不到，企业信用就会下降到极限。 （2）小企业贷款的基本原则： 没有充足的回款保证时，不能贷款。 不能及时还款，就会降低企业的信用，对企业今后的进一步