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银行不良贷款处置相关法律探究 　　【摘要】市场经济体制的深化改革及经济社会的快速发展，对各大银行的各种业务的开展产生了深远的影响，一定程度上促?M了银行改革步伐的加快。在此形势影响下，为了增加银行长期发展中的经济效益与社会效益，提高其抵御市场风险的综合能力，需要住宅各种法律的灵活运用，全面提升银行不良贷款处置水平，减少银行不必要的经济损失。在相关法律的支持下，有利于拓宽银行不良贷款处置过程中的工作思路，促使各种不良贷款问题能够得到高效处理，推动现代银行的快速发展，为其各项业务顺利开展奠定坚实的基础。基于此，本文将对银行不良贷款处置相关法律进行研究，以便为银行效益的持续增加提供有效的参考信息 【关键词】银行 不良贷款 处置水平 法律 参考信息 注重银行不良贷款处置相关法律研究，有利于提升银行未来发展中整体的追贷能力，确保其信贷业务能够得到顺利的开展。在具体的研究过程中，应对银行不良贷款处置的实际发展现状有着必要的了解，从而为相关法律的有效选择提供可靠的参考依据，促使各法律能够在银行不良贷款处置中发挥应有的作用，保持现代银行良好的发展水平。因此，需要从不同的方面对银行不良贷款处置相关法律进行论述，最大限度地满足银行不良贷款处置中的多样化需求，促使银行不良贷款处置能够达到预期的效果，提高银行资金的利用效率 一、导致银行不良贷款形成原因分析 所谓的不良贷款是指借款人在规定的期限内未按贷款协议及时的偿还银行本金与利息而形成的贷款。随着银行贷款业务量的增加，银行贷款的不同类型实际产生的影响有所差异，需要对导致银行不良贷款形成的原因有着必要的了解，以便为银行不良贷款处置工作水平提升提供相关的参考建议 一些学者在研究银行贷款成因的过程中主要关注其宏观层面上的计划体制遗留问题及微观层面上的相关原因。相对而言，导致我国各大银行不良贷款形成的原因较为复杂，包括宏观经济体制、社会融资结构、商业银行自身等[1]。具体表现在以下方面： （一）宏观经济体制造成的影响 由于我国原先的经济运行大都与政府主导作用相关，使得很多的银行发放贷款与政府指令相关，随之市场经济体制的深化改革，造成了银行某些不良贷款的形成，加大了不良资产在银行所有业务中所占比例。因此，需要提高对宏观经济体制给银行不良贷款造成影响的正确认识，运用科学的分析方法进行深入的分析，确保未来我国经济体制改革中银行不良贷款能够得到及时处置，实现银行长期发展中效益最大化的发展目标 （二）社会融资结构造成的影响 相对而言。金融市场中资本市场的整体发展速度相对较慢，影响了融资业务的顺利开展。在此形势影响下，银行承担了大量的贷款融资任务，间接地降社会信用风险集中到自身的贷款业务中，一定条件下会形成不良贷款。社会融资结构不合理，对金融市场及银行长期的稳定发展有着较大的影响，需要注重资本市场融资比重提高，有效的分担银行业务风险，保持社会融资结构合理性[2] （三）银行自身方面的相关原因 导致银行不良贷款的形成与银行自身原因有着一定的关联。具体表现在：经营机制未进行及时的改革，难以达到相关业务开展要求；缺乏有效的风险预控机制，贷款业务开展中风险预控水平有待提升；贷款业务人员的综合素质有待进一步的提高，整体的风险意识有待强化等。因此，未来银行不良贷款处置中应注重自身方面相关原因的必要分析，确保银行的整体贷款业务水平能够得到不断的提升，为自身的稳定发展打下坚实的基础 （四）监管因素造成的影响 完善的监管机制，良好的监管工作水平，有利于提高银行贷款问题处理效率，确保银行不良贷款的相关法律能够得以实施，为银行未来贷款业务的顺利开展提供保障。但是，由于某些监管机构的监管机制不完善，监管方面的法律法规难以达到当前银行发展的实际要求，加大了银行不良贷款现象出现的概率，影响着银行不良贷款处置水平的不断提升 （五）社会信用造成的影响 全社会信用意识的提高，能够减少银行不良贷款现象的出现，保持个人良好信誉度的同时也会促进现代银行的快速发展。但是，由于某些人或单位的信用意识差，社会信用有待提升，一定程度上影响了银行贷款收益目标的实现，加大了银行不良贷款处置工作难度。因此，未来经济社会发展中社会信用需要不断的加强，确保银行贷款业务的顺利进行，有效地避免不良贷款问题的发生[3] 二、银行不良贷款的发展现状分析 为了提高银行不良贷款处置工作效率，确保银行贷款业务的有效开展，应对银行不良贷款的发展现状进行分析。在未发生金融危机时，银行不良贷款率相对较低，主要在于银行通过将自身的不良资产剥离给专门的资产管理公司有关。在资产管理机构的作用下，可以加快银行不良贷款的处置速度，促使银行不良贷款处置能够达到预期的效果。实际操作中资产管理公司主要是通过设置不良贷款利息的方