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三、寿险保险经纪案例 中国保险报----中低收入家庭如何买保险(2008/11/06) 王先生今年30岁，孩子3岁，月收入4000元，爱人刘女士月收入2000元，两人均有社保，存款3万元。目前每月还房贷1000元，月结余很少。不少朋友建议在目前资本市场低迷、生活压力增大的情况下，更需要买保险。王先生十分疑惑：保险适合我们这些中低收入家庭吗？该如何选择？ ? 需求分析： 1、根据客户资料，王先生的家庭属于中低收入家庭，夫妻月收入6000元，无其他收入来源。在安排好基本生活的前提下，基本没什么结余，仅有存款，说明这个家庭属于保守谨慎的家庭，具有中国消费特色，比较有代表性。首先考虑补充家庭的健康保障，同时加强王先生的寿险保障。 2、还有针对王先生夫妇养老金和孩子教育金的不确定性等因素，同时也可考虑动用一定比例的固定储备结合日常收入选择具有保障功能 + 投资功能的万能险方案。 ? 保险方案推荐： 1、保障险：王先生夫妇均有基本的社会保险，在此用保障险和意外险增强寿险保障。 2、健康险：以万能险加重大疾病险、医疗报销险作为社保的有益补充。 ? 典型产品组合 ???? 年交保费：7467元（合每月623元） 被保险人 产品名称 保险期间 保障责任 保障额度 费用 王先生 中英人寿财智人生B款（万能型） 终身 身故、全残：30万元，并返还个人账户价值 30万 3000元 首创安泰一生关爱重疾保险计划 至88周岁 42种重疾：10万元 7种特定重疾：额外给付2万元 88周岁满期：10万元 身故：10万元 10万 3190元 20年缴 中英人寿住院费用医疗保险 1年 住院医疗：90%报销，给付以3000元为限 住院前后门诊：90%报销，给付以600元为限 住院手术费：90%报销，给付以3600元为限 2份 200元 刘女士（以30岁为例） 泰康吉祥相伴定期寿险＋生命关怀提前给付特约 20年 身故、全残：10万元 10万 257元 20年缴 人保健康关爱专家定期重疾个人疾病保险 30年 31种重疾：10万元 身故：10万元 10万 720元 30年缴 孩子（以男孩为例） 国寿康健学生、幼儿平安保险 1年 身故：9000元 意外残疾：9000元 校园/幼儿园内意外身故残疾：4万元 意外伤害医疗门诊：800元 意外伤害医疗住院：3200元 疾病住院医疗费用：4万元 1份 100元 ? 方案点评： 本方案帮助王先生完成了家庭的寿险保障和健康保障，同时转移部分银行存款到兼具保障与投资的产品，强化了风险管理，并保证了财富的稳定增长。本方案侧重于家庭成员基本的保障，一家三口同时具有了大病、医疗及身故保障，关注王先生身故保障额度，同时患大病时也有足够的资金作为支持。 总的来说，本方案适合经济能力一般，有一定风险承受能力，希望侧重中长期投资理财的人。在看好资本市场或有多余闲置资金时，还可以考虑利用万能险增加投资，强化此方案的投资功能。但如果家庭风险承受能力有限，也可以减少万能险的保费投入。 中国保险报----普通三口之家的保险规划（2008/10/30） 客户背景： 　　马先生今年30岁，在一家国有企业负责品牌宣传，年收入大约10万元左右；他太太今年28岁，目前在公司做文员工作，年收入5万元。一年前，儿子的降临让这个家庭其乐融融。　　然而，在幸福感之中，马先生又感到了一些压力：每月固定的房贷、日常生活费用就需要4000元，还有不久就要来到的儿子教育费用；他和妻子都是家中独子，将来赡养老人的负担也会落在肩上。压力之下，马先生很想用保险来加强保障。 ? 需求分析： 此家庭为典型的三口之家，属于上有老下有小，且有房贷压力,同时解决孩子的教育费用及将来赡养老人的需要。社保是广覆盖低保障，对马先生家庭而言，仅有社保，家庭保障是不够的。作为家庭主体的夫妇二人在完善基本健康保障的同时，需要做好教育金和养老金的积累。 ? 保险方案推荐： （年缴保费：20631元，偏投资保险投入5000元） 被保险人 产品 保险期间 保障责任 保障额度 费用 马先生 太平洋太平盛世长安定期寿险A款 至55周岁 身故或全残：30万元 30万 1200元，缴至55周岁 首创安泰医储宝终身医疗保障计划A款 终身 65周岁后，门急诊、住院医疗：85%报销，若通过其他渠道获得理赔，则对扣除赔偿后的余额100%报销 住院津贴：600元/日 身故或全残：保额－已给付保险金 红利：65周岁前，缴清增额；65周岁后，现金领取 20万 6400元，20年缴 首创安泰附加定期重大疾病保险 至65周岁 41种重疾：10万元 7种特定疾病：额外给付2万元 10万 1280元，缴至65周岁 马太太 中英人寿财智人生终身寿险B款（万能型） 终身 身故或全残：30万元，同时返还个人帐户价值 30万 5000元 中英人寿