建立现代农村金融信用体系基于实践的思考.pdfVIP

农村经济 2010年第10期 建立现代农村金融信用体系：基于实践的思考 谢小蓉谢小英 李 江 杜金沛 ：※：※：E摘要≯建霆现：代农村金．融：信：用：体：系旋发展农村金融的第：≯命题。基于款贫：经济合作社在我凰实践的 炙致教谴；={；；本j建：阐：连；亨!；警箭‘申闰：农村金融：信用体系：建援互要包：括西个秀：面；叠即信’甩环境建设j：：信用评估体 系：建落誊谬用：服务俸：番建连长馆鹭风险：处翟体泵建霹：≯并提出■政府应：承担的相应职：能j：：※：!：；：!：※：※：※：※：；：： ：※：《关键词卫扶贫经济合作牡；：：：{：农村金融’：：：_；信用：僻系o：政府职能：×◇：※：※：≯：※：!=j：；：◇：；：：：!‘≯：◆：：=。：：◇■-：：：≯ 7：t9够：≯：；=!： ；；；；；!j!!；￡中圈分类号]；蕾吞3醛1611{!；；；；正文献标识码rA蠹疆文章编号]!!j轴O疆尊窖童Z够《触罩{j!》；=；譬i匆专pO ii!；iji；i{：E作考3 薯0 1111：!：j：{：：：：：：!j!：!：!j!{：：：：j： ※：※：※：※：※社金：沛：※+副教；j受=※华：南：农：必大学广：彖农村政策研究中：)薅◇：广：彖产州：；：j：：$1：064∥：※j：!：；：■：■：※：’：0 一、实践：“扶贫经济合作社” 共投入贷款资本金1500多万元，累计发放贷款1亿 多元，获贷款支持的贫困户16000户左右，累计受 1．基本情况 益农户约4万户。覆盖贫困人口约20万人。总体来 1993年，中国社会科学院扶贫小额信贷实验项 说，基本实现当年收益覆盖成本。“1 目“扶贫经济合作社”(简称扶贫社)启动，开始了 2．存在的问题 中国乡村复制尤努斯“乡村银行”模式的研究与实 践。项目课题组先后建立起试验点：1993年河北易 扶贫社实践虽然取得一定成效。但是存在的问 题也不容乐观。其主要表现在以下三方面。 县、1995年河南虞城和南召、1996年陕西丹凤、2003 年河北涞水和四川金堂。其资金来源于孟加拉乡村 (1)扶贫社领导、员工的违规问题。由于监管 银行信托基金的低息贷款和福特基金会提供的无偿 失灵，制度设计不够科学。扶贫社存在着权力寻租 资助。例如，首个河北易县试验点初始贷款本金仅 的疏漏。一是领导不按制度规定招录大量的亲属。例 为7万美元。分别是盂加拉乡村银行信托基金的5 如。河南虞城扶贫社店集乡分社某主任不顾制度规 万美元分期拨付的低息贷款、福特基金会提供的5 定，陆续把8个亲属招迸了员工总数仅33人的扶贫 万美元的无偿资助(其中3万美元作为研究、培训 社。二是为了获得工资提成(每放出1000元贷款获 和操作经费)。扶贫社的基本做法是：以妇女为主体， 得6元工资提成)，扶贫社社员大量违规放贷或极力 5人小组联保，每户贷款不得超过2000元，每周分游说农户贷款。一般来说，每户贷款不得超过2000 期还钱，按照贷款额的5％收取小组基金和强制储 元，但有社员一次放贷某一位中心主任4万多元。 蓄作为风险基金，按期还款以后还可以接着贷款并 (2)贷款农户的信用问题。由于人手紧缺、制 相应提高借款金额，以及无限期地循环贷款。试点 度失灵等原因。长期以来，国家贴息扶贫贷款的坏 几乎照抄照搬了孟加拉乡村银行的全套模式。合作 账率达到50％以上。国家贴息扶贫款不论贷款给农 社成立初期农户非常配合地遵守规则，进