保险利益制度的缺陷及其立法完善--从保护保险消费者角度的思考.pdfVIP

Vo 1. 21 No.3 消费经济 Xiao Fei Jing Ji 2ω5 保险利益制度的缺陷及其立法完善 一--从保护保险消费者角度的思考 口王新红肖婿 (中南大学法学院，长沙 41∞83) 摘 要:保险利益制度有效地防吃了保险消费者风险，但在我国却诱发了保除人欺诈。我罔现行保险法规定导致的保 险利益认定上的实质不公平，是保险人欺诈的制皮性原阂。我因应从立法上克总保险和Ijji.制度，规定保险人承保时承担确认 保险利益是否存在的审查义务，加爱保险人恶意承保的法律责任，防治保险人对保险消费者的欺诈。 关键词:保险利益;保险人;保险消费者;保险欺诈 中图分类号:F842 文献标识码:A 文章编寄: 1007-5682(2005)03-0制4-05 为了防止保险消费者诈取保险金的道德风险和 战国保险法第 12 条规定:投保人对保险标的应 避免保险沦为赌博，各国保险法均将保险利益原则 当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益 规定为保险合同法的基本原则，并建立了贯彻该原 的，保险合间无效。保险利益是指投保人对保险标的 则的保险利益制度。 但是，将保险利益原则仅仅作 具有的法律上承认的利益。另外，保险法第 53 条还就 为保险合间法的基本原则、保险利益制度仅仅用于 人身保险的保险利益作出了具体规定。可见，依我国 规范保险消费者的行为是边远不够的。在我国的保 现行保险法，在保险利益归属主体上，我国取投保人应 险实践中，常有保险人承保保险消费者不具有保险 具有保险利益，而在我国的保险实践中，对投保人 作了扩大解释，实际上将被保险人纳入其中(以下将投 利益的投保，一旦保险责任期间内保险事故发生，保 保人和被保险人统称为保险消费者①) ;在保险利益 险人则以保险利益缺失，保险合同无效为抗辩理 由，拒绝支付保险金。更有甚者，有的保险人以占有 的效力范围，即保险利益于何时、何地具有评价保险合 保险费为目的，明知保险消费者没有保险利益而恶 同效力的意义上，我国保险法采纳了传统的保险利益 意承保，在保险事故发生时再以保险利益缺乏为抗 观念:保险消费者在订立保险合同时及保险事故发生 辩理由拒赔，实施欺诈。这样，保险利益原则在防止 时应对保险标的具有保险利益。 保险消费者欺诈的同时，却变成了保险人实施欺诈 初看起来，由于保险利益直接决定保险合同的 的手段，致使保险利益原则的立法祟旨被站泊、保险 效力，影响着合问双方当事人的利益，保险合同任何 利益制度的功能被严重扭曲。本文针对这一实际， 一方当事人在订立保险合同时都有确认保险利益是 从保护保险消费者角度对保险利益制皮这一古老的 否存在的动力:对保险消费者来说，保险利益的存在 法律制度作…些新的探讨，以期抛暗引玉。 是其转移风险、实现合同目的的前提，如果没有保险 一、我罔保险法关于保险利益的规定对保险人 利益，保险合同无效，一旦保险事故发生，保险人并 缺宠约束