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2佣5 年第6 期 广西金融研究 No.6 ,2005 Journal of Guangxi Financial Research General No.383 (总 383 期) 县城保险发展中面临的几个问题的思考 唐虹祥李星华 (广阔财经学院，广酣南宁 53∞03 ) 捕 黯:本文针对我阔县城保险发艘中所瞄临的、产品的合础设计和保险服务的羔异化提供问题、潜在需 求向有效需求的转化问题，以及县城保险业务发展与风险累计防施问题，提白解决问剧的应对策略。 *锦询:县城保险;保险产品;保险服务;保险需求;保险风险 中酣份提号:F842.4 文撇栋识凋:A 文蜻蝙号:1∞2-6452-2∞5(06)叩0034叫04 县城保险是指以县城为中心、乡镇为纽带、农村为腹地的区域保险。伴随着国家大力发展县城经济的提 出以及县城保险在保险业中重要性的增强，保险业开始关注县城保险的发展。自从在第二届中国保险业创新 与发展论坛上，中罔保监会业席吴定需疾呼推进县城保险发展后，我国保险业开始着力发展县城保险。从 2∞4年起，安徽、广西、浙班、四川|、辽宁、山东等省市都实施了县城发展保险战略，并取得了一些成效。从农业大 省安徽的情况看，2ω4年1 月至11月，县城人身险业务保费收人达副32.1亿元，同比增长459毛。从积累…定发展县 城保险经验的大公司中国人哮的情况来释，2∞4年的县城保费收入达8创亿元，占总保费的比例为54%。据初步 统计，2004年处理各类县城保险赔架超过千万件，支付赔款和给付近百亿元，充分发挥了保险的经济补偿职能 作用。县城保险的发展前景是非常看好的。倒是在发展的过程中，县城保险产品合现设计和保险服务的差异化 提供问题、潜在需求向有效需求的转化问题，以及县城保险业务快速发牒与风险祟计防班问题已经凸现出来， 亟待研究解决。 一、县城保险产品的合理设计和保险服务的差异化提供问题 与城市保险相比，县城保险市场的产品和服务有自己固有的特色，其产品和服务应该贴近市场。问题是，长 期以来，保险业对县城市场的发展规律探索不够，缺少适应县城消费者需求的产品和便捷的服务。县城保险市 场上的产品和服务大多是城市保险市场的产品和服务的移植，真正适合县城保险市场卒身的产品和服务并不 多，有效产品和服务的供给跟不上消费者的需求。因此，当前保险企业要不断加强对县城市场发展规律的探索 和认识，真正了解广大县城消费者的保险需求、实际购买力和嫩费习惯，应认真务实地进行有关县城保险市场 的产品和服务需求的调查，调查建议以保险监督管理部门牵头、各保险公司在协商合作的基础上组织实施以及 保险行业学会、保险学会、保险理论人士广泛参与的方式进行。应根据不同县城的特点、对基础数据在收集和整 理的基础上进行分挠和汇总，力求在县城保险产品开发制服务提供上的不晰创新，体现县城特色。 在产品的设计上，应根据县域地民的现实需求，有针对性的开发一些费率和保障合理、方便购买的适合县 城市场的产品。在经济条件相对较盖的县城，应该设计低保费、低保额的保险产品，开发低端市场，突出保险的 保障性。在经济条件相对富有的县域，应该设计保障和投资兼顾的保险产品，开发中高端市场。其次，还应结合 收稿日期: 2005-04-14 你者简介:唐虹祥( 1978叩) ，男，制商邵阳人，实习研究员，供职于广西财经学院，主要研究方向为金融、保险。 李Ji华( 1963- ) .男，广西南宁人，副教授，供职予广西财经学院，主要研究方向为金融、保险。 34 保险 《广西峰会做研成》叙)()S 年第 6 期 县城保险消费者文化层次相对低和本土化的特点，着力推行县城保险条款本土化和通俗化，设计出本土化、通 俗化保险产品。针对一些交通不便利的县城，投保手续要力求简单，以开发出便利性的保险产品。 在服务提供上，应根据县城保险服务需求的本土化、人性化和系统性的特点，健全客户服务体系，提升服务 品质，建立…苦苦符合县城市场特点的客户服务制度。坯要紧密结合县城业务特点，培育含有本土化服务成分的 服务文