医疗保险新理念：“唐提式”保险.pdfVIP

２０１７ 年第１期 财政金融研究 医疗保险新理念:“唐提式”保险 王 未 朱怡桥 (美国斯坦福大学东亚研究中心,加利福尼亚州斯坦福 ９４３０５；中国农业大学生物学院,北京 １０００９１) [摘 要] 由于逆向选择及心理认知偏差等原因,如何提高年轻健康人群的投保率是困扰医疗保险市场的一 大难题。唐提式医疗保险借用源于十七世纪欧洲的唐提年金理念,承诺如果未来一段时间内的医疗费用低于 某一水平,被保险人可获得一定的现金红利。 消费者效用模型分析显示,导致医疗保险覆盖水平不足的原因是年 轻及健康人群的实际或主观患病风险概率小于保险公司的定价风险发生率,而唐提式医疗保险通过提供现金红 利的方式,提高这一人群的保险投资回报率,从而释放其保障需求,有效扩大健康保险在这一人群中的覆盖面。 [关键词] “唐提式”医疗保险；商业保险；逆向选择；认知及行为偏差 [ＤＯＩ编码] １０.１３９６２/ｊ.ｃｎｋｉ.３７ １４８６/ｆ.２０１７.０１.０１３ [中图分类号]Ｆ８４０ [文献标识码]Ａ [文章编号]２０９５ ３４１０(２０１７)０１ ０１１２ ０７ 一、问题提出 保险合同双方对风险概率的不同认识,将医疗保险 建设“健康中国”是我国“十三五”规划的重要 的理念从“为负面事件(即得病)买保险”转变“为正 发展战略,而商业健康保险在这一新战略中有着举 面事件(即健康)作投资”,将大大提高保险对健康 足轻重的地位 ２０１４年国务院先后发布的«关于加 和年轻人群的吸引力,从而有效扩大健康保险在这 快发展现代保险服务业的若干意见»及«关于加快 一人群中的覆盖面 发展商业健康保险的若干意见»都明确把商业健康 二、“唐提式”保险理念概述 保险定义为我国社会保障体系的重要支柱,提出了 (一)“唐提式”年金 商业保险成为个人和家庭健康保障计划主要提供者 “唐提式”年金计划原来是一种基于年金的举 的发展要求 要完成完善民生保障的使命,商业健 债工具,其名称源于十七世纪的欧洲 当时一名意 康保险必须在人群覆盖面和保障水平方面发挥更大 大利金融家ＬｏｒｅｎｚｏｄｅＴｏｎｔｉ 向法国国王路易十四 的作用 然而,由于信息不对称等原因,提高商业健 建议利用一种结合年金和彩票理念的工具来筹集对 康保险在年轻或健康人群中的普及率一直是个难 外战争的经费 根据“唐提式”计划,每个投资人在 题,导致商业保险无法充分发挥风险分散作用,大大 出资后可以终生年金的形式获得投资红利 当投资 降低了风险保障的价值 人群中有人去世,其红利份额就分摊给其他投资人, 作为一种特殊的产品理念,“唐提式”医疗保险 直至最后一名成员死亡 由于投资人存活时间越 (Ｔｏｎｔｉｎｅｈｅａｌｔｈｉｎｓｕｒａｎｃｅ)也许能为以上问题提供有 长,获得的红利份额就越大,“唐提式”计划实质上 效的解决途径 与传统医疗保险不同的是,“唐提 是一种对自己和他人的相对寿命的赌注 有趣的 式”保险承诺如果一段时间内的索赔金额低于某一 是,由于许多人对自己的寿命持十分乐观的态度,愿 固定水平,被保险人将获得一定的现金红利 “唐 意接受较低的年金红利 据记载,英国威廉国王于 提式”保险通过利用不同人群间的风险概率差异或 １６９３年发起了历史上第一个由政府组织的唐提及 [作者简介]王未(１９７４ ),女,上海人,美国斯坦福大学东亚研究中心博士后 主要研究方向:卫生经济学 保