农村资金互助社面临的违约风险及其解决对策研究——农村资金互助社引入农村小额保险模式探讨.pdfVIP

农村经济 农村资金互助社面临的违约风险及其解决对策研究 一一农村资金豆助社引人农衬小额保险模式探讨 任瑞敏 (安徽科技学院经济管理学院，安徽章告州 233100) 摘要:新型农村资金互助社是内生于农村经济的小型合作组织，其所面临的违约风险与其他正规金融组织有很大的 不同。本文在分析农村资金互助社面临的违约风险性质的基础上，提出了这种风险可以通过农村小额信贷保险解 决，并提出了将农村资金互助手土和农村小额保险结合起来的模式。 关键词:农村资金互助社;小额信贷保险z 违约风险 收益不稳定又没有充分的补偿机制，一旦发牛风院将直接影 一、农村资金互助社面临的违约凤险性质分析 响农户还款资金的安全。此外，农村社会保障比较落后，借 在中间的传统乡村社会中，社区内或是家族内存在着较 款人-u_遭受到意外伤害，在缺乏完善的社会保障的情况 稳定的合作基础，以共同合作，共同分享为特征，这种基于合 下，会丧失还款能力，所以农村资金信用社面临的违约风险 作规范的结合在一定程度上可以说是一种生产和保险共同 主要来源于由于自然灾害和人身意外伤害而带来的还款能 体，其运行的某础是非制度信任。非制度信任既包括私人之 力的丧失。针对这种情况，可引人农村小额信贷保险，锁定 间的信任关系，也包括社群信任。社群信任广泛存在于特定 农民生产经营活动的风险和由于遭受人身意外伤害而信用 的社会群体之间，社区中的人员相互信任，互不戒备。中国 违约的风险，降低且收入来源的不确定性，最大限度的减少 民间的信任一般沿以下路径拓展z 首先是家庭成员之间的信 农村资金旦助社面临的违约风险。 任，然后是宗族{衬)信任，乡亲(地缘)信任，朋友圈中的信 二、引入农村小额信贷保险的意义 任，再是正规及非正规组织，如合会、商会、钱庄等组织中的 国际上通常把对城乡低收入家庭或个人提供保费低廉、 信任。民间自发创新的农村资金瓦助社，大多产生于一个村 庄或几个村庄之间，社员相豆之间熟知，在经济瓦助的基础 缴费灵活的小额保险保障的商业保险服务称为微琐保险 上发展出资金军助，这种基于私人之间的非制度信任的信用 (Microinsurance) .在我国普遍称为小额保险。农村小额 信贷保险是近年来在发展中国家受到广泛重视的创新型保 环境有着深厚的社会基础。 在社仄规伍中，由于成员的违约成本极高，使农村资金 险业务，其主要面向农村低收入群体，采取低费率、广覆盖、 互助社能够在缺少担保或担保不足的情况下运行下去。由 灵活多样的组织与销售形式，旨在减少风险，为低收入农民 提供一定经济保降。据不完全统计，目前全球该类保险巳覆 于社区信息传播速度快，基本趋于完全信息市场，社会嵌入 性诱发的交易域和社会交换域的关联度强，乡村社区主体的 盖不发达国家近 8000 万农材人口。作为一种政策性金融扶