农村“信贷＋保险”的发展模式研究.pdfVIP

农衬信贷+保险的发展模式研究※ ·范哀瀚 农户贷款难 制约着我国农村经济的发展，农村信贷叫呆险就是在农 的大数法则，在推动有贷款需求农户参保的同时也应该 村金融机构在向农户发放生产贷款时，同步提供相关保 尽量鼓励非贷款农户进行投f保呆，确保{保呆险公司能够有效 险的金融服务方式，通过在农村信贷中引入保险机制，将 的分散经营风险;在保险期限上，{保呆险期限应与农户的贷 农户因意外事故、自然灾害等不能如期还贷的违约凤险 款期限相一致或者更长，以预防当农户无法偿还贷款时， 转移，解决农户因无担保和抵押造成的贷款难和放款 保单仍具有执行风险补偿功能的有效性，在保险金额方 难问题。在目前农村金融产品单一、农户抵押担保缺失 面，保险金额应该与农户的贷款金额大致相等或者更高， 31 的情况下，信贷+保险理论上有利于丰富金融信贷产 以保证在农户发生保险事故时，信贷机构能够从保险公 品，也可以弥补农户抵押、担保品的不足，提高农民抵御 司获得足额的贷款本息。具体可以进行如下设计: 农业生产中各种灾害风险的能力，有效防范和分散涉农 (一)信贷+财产保险形式 信贷风险，从而实现农户、金融机构、保险与政府四方共 信贷+财产保险的形式是指贷款农户以财产保险 赢的局面。 单进行质押的一种贷款方式。当农户的财产发生损毁或 灭失时，保险公司会给予相应的赔偿，农户的还款能得到 一、农村‘信贷+保险的产晶部十 信贷刊呆险产品设计的目的是缓解农户贷款难 了保障，从而提高了其自身的贷款能力，也提高了农业生 的问题，所以在对信贷+保险进行产品设计时，应遵循 产的可持续性。一般农户可以进行投保的财产主要分两 以下基本原则:保险产品应当尽量涵盖影响农户还贷的 种，一种是静态的固定资产，如房产和生产用的农机具 所有风险，而不能仅仅包含农业保险，同时，保险产品在 等。这部分财产部分可以进行抵押贷款，但也会面临发 参保对象、保险期限和保险金额等方面的设计也要与普 生损毁的风险，贷款农户可以为其投保财产保险，一旦保 中图分类号:F323.9 文献舰只码:A 文章编号:1008-5947(2012)01一0031-04 T 。 阳 ] 蜀 国 盟 胃 ※:本文系安徽财经大学的创新基金项目。 摘要:农村金融体制的完善需要强大的信贷资金支持，但目前我国农村地区普遍存在着农户 难和信贷叙A柏构放款难的现象，其中一个主要原因是由于贷款农户缺少合适的信贷才时甲品，导致信贷 M N l z l 4 4 权，构无法通过才时甲品进行风险转移。通过在农村信贷市场中引入保险产品，理论上能有效扩充贷款农 户的抵押品，将贷款农户因自然灾害、意外事故等不能如期还贷的违约风险转移给保险公司，从而提高 农户的贷款能力和还款能力，降f民信贷机构的贷款风险，实现农户、信贷积捕、保险公司与政府多方共 赢的局面。 关键词:农村信贷;农村保险;信贷刊呆险 金融理论与政策。(安徽蚌埠 233041) 险标的发生保险范围内的损毁，农户就可以从保险公司 在为这类贷款农户进行贷款时，一定要仔细审核他们保单 处得到损失赔偿，因标的损毁产生的违约风险就得到了 的保险金额和保险期限，提供与之相配的信贷产品。 有效的控制。对于投保这类保险的农户，放贷