保险风险预测与征信服务——看美国保险公司如何应用征信信息.pdfVIP

No.2 2013 2013 年第2 期 征信 CREDIT REFERENCE Serial NO. 169 总第 169 期 【问题探讨】 (!. ~会风险级别易往传服务 一一看美国保险公司如何应用征信信息 赵燕 (中国人民银行征信中心，北京 1 ∞031 ) 摘 要:在美国，征信信息除被应用于投信类机构评估信用风险外，也被保险公司广泛应用于保险风险预测。而如 何在企业和个人征信系统的基础上，逐步纳入保险等机构的相关信用信息，并依法向其提供方便、快捷、高效的金 融业服务，是建立金融业统一征信平台的重要任务之一。他，山之石可以攻玉，通过对美国保险公司使用征信信息 的情况进行分析，为企业和个人征信系统扩展服务提供借鉴。 关键词:征信信息;征信服务;保险;保险公司;许分 中固分类号:陀40. 32; F832.4 文献标志码:A 文章编号: 1674-747X(2013)02-∞49 -03 损失的概率更大。例如，调查数据表明，对于老司 一、征信信息用于保险凤险预测 机，信用表现不好的索赔风险是信用表现好的1. 8 在美国，除使用保险历史记录外，大多数财产保 倍。同时，联邦贸易委员会的报告也表明，使用基于 险公司也将使用征信信息作为其预测消费者保险风 信用的保险评分可使保险公司的决策更有效率、更 险(主要是索赔风险)、提高风险管理能力的一个重 容易，也帮助更多的消费者降低了投保成本。如通 要手段。 过使用保险评分，ω%的消费者都会被给予一定的保 美国历史上，在消费者信用状况与保险风险引 费折扣。 2ω 年美国西本德互助保险公司(West 发的保险损失之间是否存在必然的联系方面也产生 Bend Mutual Insurance) 的数据表明，随着基于信用的 过较为激烈的争议。为此，依据《公平和准确信用交 保险评分的提高，索赔成本呈下降趋势，如图 1 所示。 易法案HFACTA) ，美国国会2∞3 年曾要求联邦贸 易委员会(盯C) 专门研究和调查信用历史记录与保 险损失之间的因果关系并提供相应的研究报告。联 邦贸易委员会2∞7 年发布的调查报告表明飞消费 者的信用历史与个人未来的保险损失之间确实存在 很强的相关性和因果关系，那些善于管理自身信用 的人也会很好地维护自己的汽车或房屋，将来索赔 固 1 每美元的年索赔成本变化趋势 的概率也会较小。也就是说，那些信用状况不好的 注:数据来源于美国西本德互助保险公司。 消费者，更容易削减在自身安全防范、家庭设施维 正是基于上述研究及实践，征信信息目前被保 护、汽车保养等方面的费用，因而这些群体产生保险 (Credit - based Insurance Score: Impacts on Consumers of Automobile Insurance (