保险诈骗罪与保险法不可抗辩条款的关系及法律适用.pdfVIP

第 23 卷第1 期 长春工业大学学报(社会科学版〉 Vol.23 No.01 2011 年 1 月 Journal of Changchun University of Technology( Socíal Sciences Edition) Jan.2011 口法学研究 保险诈骗罪与保险法不可抗辩条款的 关系及法律适用 王子晏 (海南大学法学院，海南海口 570228) [摘 要] 刑法规定的保险诈骗罪和保险法规定的不可抗辩条款之间并不存在法律冲突，民事上合法的行为，在刑 事上不可能是犯罪.不可抗辩条款限制了保险人的合同解除权，维持了合同的效力，但并不具有赋予欺诈行为以合 法性的法律效果，适用不可抗辩条款的保险合阂，仍有存在保险诈骗罪的余地.刑法和保险法从不同角度均对保险 秩序予以保护，刑法是对保险法的有益补充和有力保障. [关键诩] 欺诈行为 p 不可抗辩条款F 保险诈骗罪自法律适用 [作翁简介] 王子晏0971-) ，女，硕士，海南大学法学院讲师，主要从事刑法学研究. …、问题掘出 投保人阳，于 1998 年和 2000 年以其母为被保险人向某保险公司投保康宁终身寿险.康宁险的合间约定产凡 70 周岁以 下，身体健康者均可作为被保险人飞而 1998 年耶母实际上已有 77 岁，其母在乡政府的集体户口由于其他原因在投保前改小 了 23 岁.申在第一次投保时曾问过保险业务员，业务员说按户口所载年龄填即可F 第工次投保时，业务员则让她照第一份保 鹏的内容填。就这样，已经远远跑过承保年龄的甲母按照改小的年岭顺利地成为被保险人。 2003 年甲母身故，保险公司进行 理赔调查，甲再次修改母亲人觉申请书上的年铃，领取死亡保险金27 万元.后因他人举报，甲被公安机关以保险诈骗罪逮捕. 该案在审现过程中，公安机关、检察院和法院均对案件性质存在分歧意见g …种意见认为，本案应适用保险法，甲的行为是民 事合法行为，她应该得到 27 万保险金.理由是必保险法》第 54 条第 1 款规定产投保人申报的被保险人年龄不真实.并且其真 实年龄不符合合阔的定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日 起逾工年的除外.(])可见.保险法》对这种情况已经有明确规定，保险公司如在 2 年内不解除合间，合同将受法律保护.另… 种观点认为，本案应适用《刑法》第 198 条，甲的行为构成了保险诈骗罪，理由是g 甲的行为具有严寰的社会危寄性，符合保险诈 骗罪的构成要件，这种行为已经趟出了《保险法》这样的民法的规制范罔，必须使用《刑法》来调跤，甲的行为属故意诈楠，是《保 险法》第 54 条的例外.% 对于该案所包含的法律争点，学者多认为属于刑民冲突问题，即对同一案件事实，保险法与刑法皆能适用。但由于两者 的规定存在冲突，适用不同的法律将造成判决结果的巨大差异，因而保险法与刑法不能问时适用，只能选择其一，(1) 对于法律 冲突的法律适用，法琅上遵循的一般原则是z 上位法优于下位法，特别法优于一般法，新法优于旧法。但是，对于间位阶的民 法和刑法的冲突，法律不仅没有明文规定，而且司法实践中适用标准不一，应该基于契约精神，在刑民冲突的情况下确立民 法优先的适用原则.[2] 本文并不问意这样的观点和结论，对案例中体现出问题，认为可以归结为这样四个方面进行讨论g 第 ① 这条IIP 保险法的不可抗辩条款.保险法在 2009 年修订后，不可抗辩条款的内军事集中体现在修订后的保险法第 16 条中产订立保险合 同.保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失米履行前款规定的如实告知 义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同.前款规定的合间解除权.自保险人知道有解除事由之日 起，划过三十日不行使而消灭.自合间成立之日舷趟过二年的，保险人不得解除合阔，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金 的责任J @ 下文的论述中.对原保除法第 54 条规定和修订盾的保险法第 16 条规定都统称为不可抗辩条款.