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2014年第5 期 NO.5 ,2014
区域金融研究
(总第498 期) Joumal ofRegional Financial Research General N0 .498
保险消费者权利保护体系探析
幸好蜻
(中国保险监督管理委员会广西监管局，广西南宁 530028)
摘 要:在理论界仍然对是否存在金融消费者概念等基本问题争执不下的时候，2013 年 10 月 26 新消法
通过。这次法律修订，捅破了最后一层窗户纸，金融消费者保护体系构建迫在眉睫。本文探讨四个相互关联的
问题:保险服务对象是保险消费者还是保险投资者，消费者权益保护法能否简单适用于保险行业，现有保
险消费者保护法律体系存在什么问题，以及如何完善保险消费者权益保护体系。
关键词:保险消费者;保险消费者权利;保护体系;适当性
中图分类号: F842.0 文献标识码:A 文章编号: 1674-5477(2014)05-∞42-04
2013 年 10 月 26 新消法首次将银行、保险、证券 在金融服务是否能称之消费的探讨当中，保险
向来不是论争的焦点，其原因就在于保险除了具有资
等金融服务行业纳入其中，提出将金融服务对象纳入
金融通的功能外，更为重要的是其风险保障功能。仅
消费者权益保护框架下加以保护的意图和趋势。然
具有保障功能的保单数量远远大于具有资金融通功
而不同的金融领域，消费者与投资者同时存在，
能的保险产品。这部分保单应当可以视为消费品。
因此单纯依据新消法推定就认为金融领域已将消费
2.投保分红险和万能险可以认定为消费者。
者从传统投资者概念中分离出来，似乎为时尚早。
一是从投资风险来看。持有至满期的新型人身
一、保险消费者概念分析
保险产品中的分红险和万能险具有一项与银行存款
相同的特性，即保本。投资领域风险买者自负原
(一)金融消费者基本特征
则，在这里并无真正用武之地。无怪乎银行业、保险
英国在《金融服务与市场法》和(FSA 监管手册》
业普遍使用金融消费者、保险消费者的提法，而
中，在明确消费者接受金融服务的特性的基础上，
证券业则更多使用投资人的概念。
由金融行为监管局根据一定规则将消费者与投资
二是从产品收益上看。统计显示， 1997 年至
者区分开来，确定消费者范围和相应保护措施。
2011 年这 15 年间，各国通货膨胀率除了 2009 年之
一是金融消费者必须是自然人。二是金融消费
外，所有年份均有859毛以上的国家处于不同程度的通
行为具有非营利性。兰是缺乏专业经验和知识。四
货膨胀。而在15 年中共有13 年里，超过一
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