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我国工程合同保证保险需求不足的经济根源 我国工程合同保证保险 需求不足的经济根源 何绍慰 (河南大学金融证券研究所，河南开封 475∞4) 摘要:工程合同保证保险制度有助于充分保护工程权利人的合同权益，促进我国建筑市场走向 成熟和规范，但建筑企业失信违约的成本相对低廉，保险和风险意识不足及保险消费的正外部 性特点等导致我国工程合同保证保险的有效需求严重不足。全面激发保险需求，需完善工程监 管体制和机制，强化风险与保险意识的培育，营造公平合理的竞争环境并考虑必要的政策支持。 关键词:保险研究;工程合同保证保险;需求不足;外部性;经济根源 文章编号: 1 ∞3-4625(2016)04-0075-03 申图分类号:F840.681 文献标识码:A 一、吉|言 征。我国工程合同保证保险业务量极为稀少，保险 由于诸多方面的原因，我国建筑市场长期不规 公司通常也不主动争取业务，以致在全国诸多地区 范，建筑企业的履约意识和信誉观念还普遍较为薄 至今尚无承保案例，整个工程合同保证保险制度几 弱，近年来有关工程延期、偷工减料以致质量低劣等 乎名存实亡。本文拟从经济学的角度探索我国工 严重损害工程权利人利益的事件频繁发生。尽管国 程合同保证保险需求不足的根源，并据此提出全面 家住房和城乡建设部等有关政府部门和机构高度重 激发我国工程合同保证保险制度需求的基本途径。 视，出台了一系列规章制度，并曾多次掀起声势浩大 二、我国工程合同保证保险需求不足的根源 的专项整治行动，但从总体上看收效甚微，市场不规 负有投保义务的建筑企业通常是工程合同保证 范尤其是工程权利人利益受损现象仍较为普遍。 保险的直接需求方。从实践上看，造成我国建筑企 国外尤其是美国的长期经验表明，全面推行工 业普遍缺乏投保需求的原因主要有以下几个方面。 程合同保证保险制度有助于充分维护权利人的合同 (一)企业失信违约的成本通常较为低廉 权益，并推动建筑市场走向成熟和规范飞所谓工程 工程合同保证保险是一类非常特殊的财产保险 合同保证保险，其实质就是保险人对投保的建筑企 制度，与通常以各种意外风险及自然灾害风险为保 业(也称义务人，principal)按照规定的要求履行合同 险标的的普通商业财产保险业务有所不同，保险公 义务的行为进行保证，确保义务人将履行所有合同 司实际承保的是建筑企业的合同违约风险。从理性 义务，否则保险人将承担因此而给权利人(通常是工 经济人的视角看，建筑企业违约行为发生与否在很 程业主)造成的经济损失。工程合同保证是国际上 大程度上取决于其违约成本的高低。从理论上讲