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我国小额保险的运作模式研究 何永嘉 (河北经贸大学河北石家庄市 050061) 摘 要:作为一种丽向低收入人群的保险产品，小额保险因其保费低、保障范围广等特点受到越来 越多的回家的青睐。然而我国小额保险的实践与研究还处于起步阶段，各方面的发展尚不是很成熟，在 这种情况下，应该积极借鉴国外小额保险的先进经验，探索我国小额保险的运作模式，从而走出一条适 合我国小额保险发展的道路。本文首先介绍了国外小额保险的发展状况，在此基础上，提出了我国小额 保险应该采取的运作模式，最后分析了我国小额保险的发展过程中应该注意的几个问题。 关键词t 小额保险;运作模式;合作一代理模式 中团分类号:F832 文献标识码:启 文章编号:1007叫4392(2∞9)11-0038峙的 -、固外小额保险的发展状况及远仰横;:t; 接向被保陆人收取保费，其中没有任何其他的机 作为农树金融的重要组成部分，小额保附日 构成组织介入到销售产品的过相当rp ，也就是 在世界…七许多发展中同束中广泛开展，与传统的 说，开展小平阪保险的机构完全通过向己的代理人 商业保险相比，小额保险在保险施围、产品烧位、 体系销售小额保险。其中，我们畸哇哥拉意的是，提 运作模式上有其自身独有的特点，例如产品组合 供小额保险的机构也街所不同，主要有正规和非 灵活、辙.费低、展业戚本低等。因此，小糊保险逐渐 iE舰金融组制2分，如果农村资金互助组织或者 提到脯来越多的低收人人群的青睐，问时，针对班 是低收入者的互助组织直接向会员据供小颇瓦助 一庞大的保险需求市场，保险公司t也也会增加小额 保除则属于斗非扣I正眨规命融细织提供的兜f金瓮服务 保院的供铺及其产品的种类。 例如间非一些国家的社区互助健康组织、菲律宾 纵观国际小额保险市场，呵以发现，目前闰附 的互助利益协会等。如果是保险公词或是Ef.助保 上开展的小糊保险险种主要客是借用寿陆、姐期寿 险机构开腾的小额保险，则腾子前者。另一种主运作 险、健康险就捍老保险，例如菲律宾、郁锡、印度等 模式合作一代理的模式指的是提供小额保险的 国主事维营馆用寿险，孟加拉罔、南非、斯盟兰卡 机构和一京代理机构合作，共同销售小翻保附η 其 主要经营健康保险、疾病保险及拌老保险。相反， 中，开展小额保险的机掏可以是商业保险公司或 针对财产及牲畜的小额保险供纳相对校少，存在 是互肋保险公司，代珊机构可以是小翻借贷机构 班一现象的原肉虫要是上班小额保险风附较高， 戒任何其他中介销售架酒，例如l 涌过小额借贷机 投保者的道德风险难以防范，问时回对较低的保 构向贷款人提供小额借贷保险，成者是农村妇女 费，保险公词自然难以实现激利，因此，保附公词 扶助机构等一艘非正规机构组织在提供既定服务 把目光更多地投向了对低收入者固有保障功能的 的过程中，根据成员的保险需求，与保险公词合作 信用寿险。 为成员提供小制保险服务。在开腿小翻保附的过 此外，开展小糊保险的机陶和管理方式各国 程当中，专业保险公词负责开发产品、产品走价及 句各国不尽相同，因此，在小棚保险的运作模式 营销管理方面的工作，代理方则负责销愕产品、损 上，也会有不同。从管理及营销方式来看，小糊保 央情算及促进风险、资掘相专业技能从非正规渠 险主要有完全服务剧合作一代理两种模式。