我国小额保险发展模式探讨.pdfVIP

Vo l. 27 No.6 第 27 卷第6 期 长沙大学学报 2013 年 11 月 JOURNAL OF CHANGSHA UNIVERSITY Nov. 201 3 我国小额保险发展模式探讨 黄颖 (闽江学院公共经济学与金融学系，福建福州 350108 ) 摘 要:小额保险对于完善我国多层次社会保障体系，实现经济平稳、社会安定发挥着重要作用。通过 比较分析国际小额保险发展模式，结合我国发展的客观情况，因地制宜地选择合适的发展模式，理顺小额保 险各方主体关系，实现资源最优纽合。 关键词:l、额保险;发展模式;持续健康 中固分类号:F840.6 文献标识码:A 文章编号:1 ∞8 -4681 (2013)06 -∞22 -03 村小额保险[3J 。经过前期的试点，2012 年7 月 19 日保监会 国际小额保险成功经验表明，在广大贫困的农村地区 决定在全国范围推广小额人身保险服务，提高低收入群体的 小额保险成为小额信贷之外的又一有效扶贫手段。印度、孟 加拉国和菲律宾等发展中国家建立小额保险制度规避风险， 风险防范能力。 缓解了农衬人口基本保障缺失的现状。目前，世界上有许多 虽然目前我国在小额保险业务范围涉及农业、财产、意 个发展中国家都在积极探索小额保险方式，解决低收入群体 外伤害、健康和寿险等领域，但仍存在小额保险市场供求失 的基本保障难题。早在2∞8 年6 月我国就组织启动了农村 衡问题。供给方面，申请小额保险业务的保险公司数量有 小额人身险的试点，小额保险在我国的发展拉开序幕。我国 限，保险公司对农村小额保险业务拓展的积极性普遍不高; 小额保险究竟适用哪种发展模式，要从我国保险发展实际出 需求方面，现有的小额保险险种无法完全满足低收入群体的 风险防范需求。小额保险保费相对于低收入群体微薄的收 发，借鉴国际小额保险成功经验，探讨小额保险经营模式显 入而言仍然较高，支付能力有限也大大抑制了其对小额保险 得尤为重要。 的需求。受渠道的制约，大多数保险公司进入到农村小额保 一 小额保险的界定及在我国的发展现状 险市场依然需要很长的时间，从而造成整个服务体系不完 善。由于低收入群体保险意识较薄弱，认可并接受小额保险 (一)小额保险的界定 根据国际保险监督官协会(IAIS) 对小额保险的定义:是 产品或服务需要一个渐进的过程。 依据公认的保险惯例(包括保险核心原则)运营的，由多种不 二 国际小额保险发展模式比较 同实体为低收入人群提供的保险[1] 。我国保监会在《农村小 (一)委托代理模式 额人身保险试点方案》中界定:小额保险是一类面向低收入 在委托代理模式中，保险机构与代理人(目前主要是微 人群提供的保险产品的总称，具有保费低廉、保障适度、保单 通俗、核保理赔简单等