我国小额信贷保险发展问题浅探.pdfVIP

期巴金融| 2013/11 国…醋 我国小额信贷保险发展问题浅探 杨如 (河北经贸大学， 河北 石家庄 05创历1 ) 摘 要:小额信贷保险是银保合作的一种形式，其将个人信用与信贷额度、风险控制能力在实务操作中加以综 合运用.有利于化解长期阻扰农业和农村经济发展进程中农户贷款难的问题，实现共赢格局。 本文在认真分析小 额信贷保险产品缺乏针对性、保险保降功能减弱、易发生逆选择和道德风险等问题的基础上，提出加大政策扶持、 斯养保险意识、合理制定费率和优化保险服务的建议。 关键词: 信贷保险; 意外伤害; 信用风险 中图分类号: 1840.69 文献标识码: A 文章编号:1∞6-6373(20日)11-∞30-03 发展小额信贷保险的必要性源于对小额信贷信 生保险事故，保险公司、银行业金融机构、第二受 用风险的防范。 小额信贷的信贷主体、信贷模式等 益人(或合同中约定的享有保险金请求权的人)三方 协商理赔事宜，如无异议，保险公司在保险金额以 方面的特殊性使它的风险与传统贷款业务存在一定 的差异，而且由该差异所产生的风险随着小额信贷 内，先将未偿还的贷款额直接支付给银行业金融机 的发展不断增加。 小额信贷面临的风险来濒于金融 构，如保险金额高于未偿还的贷款额，则将超过部 机构在面向农户发放小额信贷业务的活动中，由于 分直接支付给第二受益人。 根据各保险公司的借款 各种事先无法预料的风险因素存在，使该业务在开 人意外伤害保险的保险条款，此种小额信贷保险品 展过程中的实际收益与预期效果发生背离，并使发 种在被保险人、保险责任范围、保险金额确定方 放信贷的金融机构有蒙受损失的可能。 虽然小额信 式、保险期限、和收益人五大方面具有相同的规定 贷保险产品迅速发展，理论上可以解决这个问题， (见表 1 ) 。 但发挥作用有限，现实中仍亟待完善和创新。 二、 小额借贷保障产晶存在的问题 一、小额信贷保险产品发展现状 (一)信用风险来源与保险责任范围不匹配，缺 乏针对性 从目前来看，小额信贷保险产品发展较为广泛 的是借款人意外伤害保险，它是专为借款人提供的 一方面，借款人意外伤害保险主要针对的是借 意外伤害保险， 一般涵盖意外伤残及意外身故保险 款人由于意外伤害风险导致无偿债能力。然而个别 责任。 该险种通过银行业金融机构代理销售，借款 地方法人金融机构制定《小额贷款伤残互助金管理 人向银行业金融机构贷款的同时缴纳保险费。 如发 办法趴在与农户签订贷款合同时签订农户伤残保 褒 1 借款人意外伤害保险产品特征分析 被保险人 保险金额 期限 责任 受益人