我国小额保险发展策略研究.pdfVIP

Vol. 25 No.2 金融教育研究 第25 卷第2 期 Research of Finance and Education Mar.2012 2012 年3 月 我国小额保险发展策略研究 金鑫 (中国太平洋财产保险股份有限公司抚顺中心支公司，辽宁抚顺 113006) 摘要:小额保险是为农村和城市低收入人群提供的一种简易保险，是一种市场化的金融扶贫手 段，被越来越多的发展中国家广泛采用。文章以我国小额保险为研究对象，分析了小额保险的基本 特征，结合我国小额保险发展现状和存在的问题，提出了对策建议。 关键词:小额保险;低收入者 中图分类号:F840.4 文献标识码:A 文章编号:2095 -0098(2012)02 -0022 -03 对于小额保险(Microinsurance) 人们有着不同的理解，有些人认为小额保险是一种保护低收入家庭的风 险分散工具，有的人认为是保额小的保险，有的认为是保费低的保险，还有的认为是为在非正规经济中就业 的人服务的保险。但是在国际保险监督官协会的眼中，保额较小的保险并不完全就是小额保险，小额保险定 位于低收入人群。根据国际贫困扶助协商组织(CGAP) 的界定，小额保险主要是面向中低收入人群，依照风 险事件的发生概率及其所涉及的成本按比例定期收取一定的小额保费，旨在帮助中低收人群体规避某些风 险的保险。小额保险要满足符合公认的保险原理、服务于低收入人群和由多种实体提供三个基本要素。 以低收入者为主要对象的小额保险与常规的商业保险相比，具有如下主要特征:第一是保费低，保额低。 小额保险服务于低收入者，穷人必须能支付得起小额保险的保费，否则，他们将不会参加计划或从计划中获 益。为了使小额保险计划具有可支付性，有各种方式，如限制保障范围，适应低收入家庭的收入特点，将保费 在较长的时间内分摊，通过政府补贴保费等。第二是更多的关注低收入家庭的特定风险。小额保险提供的 保障是针对导致低收入家庭陷入脆弱性的主要风险，所以小额保险更专注于信贷寿险、定期寿险、意外险、健 康保险。第三是销售和运营戚本较低。由于小额保险低保费，保险公司需要采用与传统商业保险相比费用 更低廉的渠道和运营方式，降低销售和运营成本，最终降低保费，如依靠妇女协会、非正式储蓄组织、合作社 以及小商业协会等组织团体投保来提高效率，降低成本，同时防范逆选择和降低道德风险。第四是程序简 化，索赔容易实现。由小额保险的客户群特征和低成本的要求，小额保险的产品和相应的程序必须简化，以 利于销售和管理。在欺诈风险得到适当控制的前提下，理赔手续费要尽可能地简化，以提高运作效率。第五 是产品简化、保险条款简单易懂。小额保险的保障对象普遍文化水平不高，让较低文化水平的人去了解复杂 的保险产品是很困难的。尽管从理论上讲合同规范可以很好的保护消费者，但是如果消费者读不懂条款，保 护的作用也就达不到了。因此，条款应该清晰明确，简单易懂。 一、我国小额保险发展现状 国际上小额保险主要服务于贫困线以下的一部分群体，鉴于我国城乡二元经济的客观存在，加之我 国商业保险公司多年来，在农村推广的诸多产品大多具备小额保险的基本特征，故本文所言小额保险，通 指农村小额保险。目前，我国小额保险的发展现状，主要体现为如下四个方面的特点: 1.服务网络覆盖率高。目前，我国主要寿险公司在县及县以下地区的营业机构总数，超过4∞0 个，农村 网点(含保险站、所)超过 16 万个，销售人力约60 万人。基于广为覆盖的销售和服务网络，据不完全统计， 近年来，以中国人寿为代表的寿险公司，每年在县域处理各类赔案超过千万件，支付赔款和给付近百亿元。 收稿日期:2012 -01 -12 作者简介:金鑫(1973 - ) ，女，河北人，本科，会计师，研究方向为金融保险。 2