建设用地使用权不具有保险利益.pdfVIP

时代金融 2011年第11 期下旬刊 NO.1 1, 2011 Times Finance (总第463期) (CumulativetyNO .463) 建设用地使用权不具有保险利益 张静陈佳亚 (宁波大学商学院，浙江宁波 315211 ) [摘要1 本文探讨房产保险的实践与保险理论之间的冲突问题。建设用地使用权不具有保险利益，因此不能包含在保险价值之中。 建设用地使用权与上盖建筑是完全可以分割的两个事物，价值上也可以区分。现行的保险价值中应该将建设用地使用权价值部分去徐。 [关键词}房产保险建设用地使用权保险利益保险价值 保险费是指被保险人参加保险时，根据其投保时所叮的保 规范的是抵押行为，而非保险行为，保险行为自《保险法P 管辖。 险费率，向保险人交付的费用.保险费用的高低与保险标的物 第六，房产可以空间位移，建设用地使用权则不能。假定当 的保险价值正相关.但是，在我国现行房产保险市场中，存在 某房产空间位移成功(国内已有先例) ，原有建设用地使用权价 着与保险理论、 《保险法》不相契合的情事.举例来说，某君 值是不是一体转移呢?显然不是! 购入一套价值 100 万元的房产，如果建设用地使用权的价值为 其实，我们参考财政部的有关企业财务制度，在工业企业与 50 万元，那么建筑营造成本也为 50 万元.若某君对价值 100 商业企业财产里，房屋建筑被计人固定资产科目，而建设农用地 万元的房产进行投保，保险人将会根据程序，先对保险标的物 使用权则被计入无形资产科目。这是有关房产价值与建设用地使 进行评估，确定保险价值，其评估原则是按 100 万元，而不是 用权价值是分离的最好的法理依据。 50 万元，即全部房地产价值作为保险价值，然后乘以一定费率 二、噩设用地使用权与保险利益 这是一个关键性的问题。保险法B 第十二条规定 u 保 向投保人收取保险费，保险关系成立。这样就衍生出一个问题2 建设用地使用权的价值应不应该包括在房产保险价值里?若不， 险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认 则投保人可以少付一半的保险费，若是，则保险公司在承担保 的利益.根据这一规定，建设用地使用权被作为保险标的似 险责任没有任何增加的情况下增加了一倍的收益。因此，此问 乎有法律上存在的依据。但是我们仔细研读一下，运用专业 题很值得我们进行深入的探究. 立场与专业背景，就会发现这一条文规定是不完整、不全面、 狭隘的，存在着明显的专业上的瑕疵，因为它包含的保险利 -、建设用地使用权是-种组立存在的权利 一些人可能以《担保法》、 《物权法》相关法律中某些条 益概念仅仅停留在法律权利层面，而完全忽视不提保险学意 文，想当然、单方面的以土地随房产原则显示错误的认定 义的保险利益，法律条文应有它一定的法理依据，法理依据 建设用地使用权在存在上盖建筑物的情况下丧失了它的主体性. 就是官要规范的主题的学理基础.从专业基础出发，我们知 这是错误的认知. 土地随房产原则只是从社会管理成本节 道保险利益有二方面的内涵z 一是法律上的权利主张，二是 约与程序简便上产生的一种管理措施，并不能由此得出它的主 保险行为所能产生经济上的利益.显然此规定没有顾及经济 体性丧失的结论.相反，两部主要的法律《土地管理法》和《建 利益