建立适合我国国情的商业长期护理保险.pdfVIP

现代商贸工业 No .14 ,201 4 如10dern Business T rade Induscry 2014 年第 14 期 建立适合我国国情的商业长期护理保险 王曼恬 〈武汉大学社会保障研究中心，湖北武汉 430072) 摘 要:较低人均收入和高额的老年医疗护理费用的矛盾在老龄化程度加边的中 国已经日益凸泉，发展和健全我国长 期护理保险浅缓解这一矛后的有效手段。 通过回顾长期护理保险的发展背景和国内学者的研究，结合我国现有因情对现 有的长期护理保险产品进行分析，认为改造长期护理保险产品设计有利于我国长期护理保险的友展示， 完善。 关键词:商业长期护理保险;人口老伶化: 保险产品设计 中图分类号: F83 文献标识码: A 文章编号: 1672-3198(2014) 14-0 100-02 长期护理保险(Long T erm Care Tnsurance，简称 LT­ 针对高收入人群设计的商业长期护理保险。 较低， 的人均收 C1) ，又称长期嚣护保险，是指被保险人在保险期间因年老、 入、高额的老年医疗护理支出和相关护理保险的不足使得 疾病、伤残等原因丧失自理能力，囱被保险人根据保险合同 失能老人无法做到老有所养、 病有所医，严重影响我国和谐 约定为被保险人给付保险金，用以承担被保险人因专业护 社会的建立，而鼓励商业长期护理保险的发展是解决这一 理、家庭护理及其他相关服务项目产生的费用，从而为被保 问题的关键。 险人提供长期护理保障的一种商业保险。 2 文献综述 1 研究背景 我囡近年来老俗化进程加l :ì豆 、 家庭结构变化和:老年护 我国自 20 世纪末期进入老龄化社会以来，老龄化程度 理压力增大是引发学术界对我国建立长期护理保险展开研 逐年加深。 第 6 次全自人口普查数据显示截至 2010 年 12 究的主要原因。 受计划生育政策的影响.我国来富先老， 月，我国 60 周岁以上人口达 1. 78 亿人，占全国人口的 没有足够的经济实力承组老年人在长期护现期间产生的巨 13.3 %， 其中失能老年人口占老年人口总数的 2. 95 %。 与 额医疗护理费用〈赵林海、江启成、 刘白旗，2005) ，老年人的 我国老龄化程度相伴随的是我国的少子化、青壮年人口流 长期护理给图家和社会带来了沉重负担。 动性强、 空巢老人数量剧增等问题。受我国计划生育政策 风险自留和购买保险分散长期护理风险相比较. 老年 影响的第一代独生子女的父母现在已进入老年躬，很多独 人参加i 长期护理保险能满足消费效用最大化〈王京媳， 生子女因为工作原因不能陪伴在父母身边。 相关调查显 2012) 。 我国长期护理保险的潜在市求大，假受健康保险.llk. 示，我自 2012 年窒巢老人总数约为 O . 99 亿，占老年人口总 起步较晚、 精算数据不足等原因的影响，在开发相关保险产 数的 51% : 家庭保障功能失效，失能老人蜀护问题成为了一 品上存在较大难度〈彭策，2008) 。 此外，医疗市场的多元化 个社会性问题。 需求会使护理保险的管理复杂化、护理保费处置复杂、政府 2013 年 9 月国务院下发的《关于加快发展养老服务业 买单给财政带来沉重负担都影响着长期护理保险在我国的 的若干意见 (国发(2013) 35 号〉提出，我国目前还存在养老 实施〈黄铮、朱建平、黄敬林，2007) 。 服务和相关产品供给不足、养老市场发育不健全等问题，政 从图外经验来看，德国和日本将长期护迎保险发展成 府应当鼓励老年人投保长期护理保险产品，鼓励和1 引导商 为社会保险模式，分等级给符合条件且有衍求的老年人提 业保险公司开展相关业务。 供长期护理保险，有效地让无力支付长期护理费用的老年 我国子 2005 年由国泰人寿保险有限责任公司首度推