被保险人优先受偿原则在中间性保险领域的修正——来自于美国的经验启示.pdfVIP

Nov. 2012 2012 茸11 月 西安交通大学学报(社会科学版) 第32 卷第6 期(总 116 期) Jo旧nal of Xi an Jiaotong University( Social Sciences) Vo1. 32(Sum No.116) 被保险人优先受偿原则在中间性保险领域的修正 -一来自于美国的经验启示 黄丽娟 (武汉大学法学院，湖北武汉 430072) [摘 要] 认为中国既有的保险代位权制度长期罔守被保险人优先受偿原则，而随着中间性保险业务的拓 展，这一原则由于无法适应保险合同当事人的需求而面临着全面受阻的局面;通过对美国的相应实验及经验 进行阐述和分析，指出中国有必要针对中间性保险合月分配补偿不能之风险的特质来对这一原则进行适度 的修正，赋予当事人改变被保险人优先受偿原则的权利，从而适应中间性保险业务的发展需求。 [关键词] 保险合同;被保险人优先受偿原则;中间性保险;法定代位权;约定代位权 [中图分类号] 四12.284 [文献标识码] A [文章编号] 1 ∞8-245X(2012)06-(灿98-07 被保险人优先受偿原则(The Made Whole Doc- 险代位权制度在中间性保险领域的实践提供参照。 trine) 意味着保险人不能优先于被保险人来针对第三 一、问题的提出一一被保险人优先受偿原则在 人主张代位求偿，只有当第三人的补偿利益超过能够 中间性保险领域的受阻 充分补偿被保险人由保险事故所造成的全部实际损失 中间性保险，即第三领域保险或者中间型态 的情况下，保险人才能在其保险赔付的范围内对该部 的保险。其基本内涵是当人身意外伤害或疾病等 分利益主张补偿[1] 。当保险赔付无法全部补偿被保险 保险事故发生后，保险公司通过给付一定金额的保险 人由保险事故所造成的实际损失时，被保险人通常就 金，对当事人因之遭受的物质损害予以赔偿的保险。 其剩余损失部分对第三人享有请求权，与此同时，保险 中间性保险，通常包括对当事人花费的医疗、护理、丧 人也意图在保险赔付的范围内通过代位权从第三人处 葬等费用予以赔偿的健康保险、意外伤害保险或其中 获得补偿。在这→情况下，如果第三人的资力无法同 的附加险。[2] 工战之后，商业医疗保险在美国得到广 时满足被保险人与保险人的补偿请求，则被保险人优 泛推行，以此为代表的中间性保险也由此迅速扩展，与 先受偿原则将做出有利于被保险人的制度选择，即被 此同时，保险赔付率的攀升以及激烈的价格竞争又促 保险人将优先于保险人从第三人处获得补偿，直到其 使保险公司竭力缩小巨额赔付与微薄利润之间的差 全部实际损失获得充分的补偿为止。从这一角度来 距3] ，其中一个备受重视的手段