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金融服务法论丛 （第一卷） 下 中央财经大学金融服务法研究中心 主编 编委会 主 编：郭 锋 曾筱清 陈华彬 编委会：曹富国 陈华彬 甘功仁 杜 颖 高秦伟 郭 锋 黄 震 蒋劲松 刘双舟 史树林 尹 飞 曾筱清 王利明（兼） 施天涛（兼） 编辑部主任：陈 飞 成 员：陈 飞 邢会强  目 录 金融争议解决机制论 6 处理金融消费纠纷的新思路 6 金融消费纠纷多元化解决机制的构建与对北京的建议 19 证券诉讼在中国：适用前景与改进方略 26 外国判决承认与执行视角下的正当法律程序探析 36 论诉讼时效的适用对象 ——兼论请求权的体系 45 相关学科精论 51 法律市场视野中的制度竞争与立法行为选择 51 被选举权、竞选正当性与竞选权 63 私人主体的行政法义务? 76 为他人行为侵权责任之归责基础 94 代理：体系整合与概念梳理 ——以公开原则为中心 110 中国物权法的意涵与时代特征 125 论物权的民法保护方式 ——徘徊在物权请求权与侵权责任之间 144 区分所有建筑物的重建 150 司法鉴定制度改革的基本思路 163 金融争议解决机制论 处理金融消费纠纷的新思路( 邢会强(( (中央财经大学法学院, 北京 100081) 摘 要: 我国目前处理金融消费纠纷的途径主要包括媒体途径、政治途径、诉讼途径和信访途径; 这些途径存在很多不足之处。金融机构系统内部很少为消费者维权提供适当的途径, 非诉讼的纠纷解决机制非常缺乏。而在国外, 金融消费纠纷解决途径是多元并存的,非诉讼的争议解决途径占有重要地位。随着“消费者”的概念在金融领域内的延伸与兴起, 我国有必要借鉴国外的先进经验, 在金融法中引入“消费者”的概念, 将保护金融消费者利益作为金融监管的第一目标以及我国金融改革和制度设计的指导原则之一, 建立多元化的金融消费纠纷处理机制。 关键词: 消费者; 金融消费者; 金融督察服务; 非诉讼纠纷解决机制; 金融法 一、现有金融消费纠纷的处理途径及其问题 近年来, 金融机构和消费者的关系十分紧张。消费者对金融机构提供的服务不满, 表达的途径和争议解决的办法各种各样。对此, 笔者整理了以下5个典型案例, 并拟分析这些解决途径各自的优缺点及存在的问题。 (一)典型案例、途径及其问题 1、提前还贷取消违约金案 2002年, 在央行连续加息、个人提前还贷骤增的背景下, 住房贷款的借款人纷纷开始提前还款。对此, 上海8家银行经协商决定: 提前还贷须交违约金。消息一出, 舆论哗然。媒体、律师、消费者协会、学者纷纷指责这一决定; 商业银行承受着前所未有的巨大压力。有人指出: 这是银行强加于客户的“霸王条款”。在各方面的压力下, 银行方面最后放弃了违约金, 即使借款合同中明确约定了提前还贷须支付违约金的,银行也不再收取了。 在本案中, 消费者最终获胜, 其采取的是媒体途径。这一纠纷解决途径存在的问题是, 处理问题过多地考虑了舆情, 容易激化金融机构与消费者之间的对抗, 也很容易导致金融机构的声誉受到严重损害。 2、跨行查询费停收案 2006年6月1日, 工、农、中、建、交五大银行决定对银行卡ATM 跨行查询收取0. 3元/次的手续费。和历次银行推出新的收费项目(如小额账户收费等)一样, 这件事在社会上同样引起了消费者的强烈反对。但与往次不同的是, 全国人大代表黄细花将一封《建议国家价格主管部门暂时叫停银行卡ATM 跨行查询收费》的建议书寄往了全国人大常委会办公厅。不久, 银监会答复了黄细花。答复称: 2003年银监会和发改委联合发布的《商业银行服务价格管理暂行办法》规定实行市场调节的服务价格, 由商业银行总行自行制定和调整; 就目前调查情况看, 跨行查询在整个商业银行的银行卡查询业务中占比不到10%, 商业银行对90% 以上的银行卡查询都提供免费服务。对此答复, 黄细花并不满意: 不到10% 的银行卡查询收费, 不等于该收费合理; 跨行查询是典型的利用“行业垄断地位”的“霸王收费”, 国有商业银行任意收费是“抛弃企业社会责任”、“丧失公益心”的表现, 其本质是“变相侵害公民的财产权益”。2007年3月, 在“两会”召开期间, 黄细花提交了《叫停银行卡跨行查询收费的再建议》, 建议全国人大财经委成立银行专项调查委员会, 对银行的管理和各种收费全面调查, 特别是跨行查询收费问题; 同时组织人大代表加强对银行的视察和监督。国家有关部门很快反馈。3月12日, 有关部门的8位官员专程赶到广东代表团驻地, 与黄细花等代表见面。其后, 某银行又派一位副行长到广东代表团听取代表意见。“两会”结束后, 黄细花又分别给国家发改委主任马凯、银监会主席刘明康和中国人民银行行长周小川写信。终于, 2