浅析我国信用卡风险及管理策略.doc

毕 业 论 文（设 计） 目??? 录 摘 要……………………………………………………………………3 关键词……………………………………………………………………3 信用卡概念…………………………………………………………3 二、信用卡风险的定义及分类…………………………………………4 （一）信用卡风险的定义………………………………………………4 （二）信用卡风险的分类………………………………………………4 1、信用风险………………………………………………………4 2、欺诈风险………………………………………………………5 3、特约商户操作风险……………………………………………6 4、发卡行内部风险………………………………………………6 信用卡风险管理的意义……………………………………………6 四、信用卡风险管理策略………………………………………………7 （一）风险预防…………………………………………………………7 （二）风险转移…………………………………………………………8 （三）风险回避…………………………………………………………9 （四）风险防范…………………………………………………………10 总??? 结…………………………………………………………………11 参考文献…………………………………………………………………12 浅析我国信用卡风险及管理策略 摘要：信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品，越来越受到市场和客户的普遍欢迎，银行在发展信用卡业务中，其无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、市场主体多元化、单笔金额小等特点面临的风险也越来越大所以加强信用卡风险管理就显得尤为重要 关键词：信用卡 信用卡风险 管理策略 一、信用卡概念 信用卡起源于20世纪的美国商信用领域，1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡，成为第一家发行信用卡的银行。20世纪60年代，信用卡在美国、加拿大和英国等欧美发达国家萌芽并迅速发展20世纪80年代，随着改革开放和市场经济的发展，信用卡作为电子化和现代化的消费金融支付工具开始进入中国 2004年12月29日，第十届全国人大常委会第十三次会议通过了对信用卡的法律解释，明确规定了“信用卡”在我国刑法中的法律定义，即“信用卡”是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转帐结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。由银行预先授予持卡人一定的信用透支额度，持卡人无需事先存款就可以在信用额度内透支消费或提取现金，其中透支消费在一定期限内享受免息还款待遇，持卡人可以在规定期限内全额或部分还款，从而实现循环信用功能的一种小额授信金融工具。 信用卡风险的分类是信用卡业务面临的最大风险。欺诈风险信用卡进行资金欺诈的行为。欺诈通常有以下形式。 ()丢失、被盗卡带来的信用卡欺诈风险。客户的信用卡和身份证明被不法分子以非法途径取得后，在此卡进入止付名单之前，进行授信额度以内的消费给发卡机构、商户和持卡人带来损失的可能性。 ()仿冒已有的信用卡进行欺诈的风险。专门犯罪集团依照发卡机构信用卡样板及有关数据，制作假卡，并且利用这种假卡进行消费或提取现金。 (3)恶意透支。合法的持卡人利用发卡机构提供的短期限额消费信贷业务采用限额下连续购货或取现的方式，恶意造成超越限额的巨额透支，并超期拒不偿还。 ()商户欺诈。是指不良商户与持卡人或者不法分子勾结，骗取发卡机构信用的行为。 ()虚假持卡人申请。指持卡利用虚假信息申请信用卡。 4、发卡行内部风险 内部风险，是指发卡机构内部的工作人员利用工作与职务之便，钻银行管理上的漏洞作案，或勾结行外的不法分子共同作案的风险。如擅自打制信用卡或盗窃、代领已打制好的信用卡，冒充持卡人取现或消费，伪造或修改取现单、记账凭证内外勾结，超限额授权，帮助犯罪分子大额套取现金或消费更改持卡人电脑资料、存款账户余额，或故意输入存款账户余额，非法提取持卡人存款人为造成止付名单发放延误或授权信息传递不及时、不保密的风险。信用卡风险管理的意义 信用卡业务风险的发生具有涉及面广、形式多样、危害性大等特征，所以加强信用卡风险管理在维护发卡行和持卡人利益方面具有重大的现实意义。 首先，信用卡风险管理是保证发卡行工作顺利开展的前提条件。加强信用卡风险管理，能有效地促进发卡行业务人员依法经营，防止违法违规现象的出现提高发卡行从业人员的业务水平和维护发卡行权利的能力能促使银行建立规范有效的信用卡风险防范机制，使整个发卡行的信用卡风险防范工作有条不紊地进行 其次，加强信用卡风险管理是维护银行自身经济利益的需要。风险的发生大大增加银行经营的成本，从而影响银行利润的增加。 再次，加强