费率市场化对重大疾病保险的影响及应对.pdfVIP

3 盒盹经济 拟3.11 (/umal of FíllallCe ([lId EC fJ1lO mícs 费率市场化对重大疾病保险的影响及应对 .潘兴 本文从重大疾病保险自身特点入手，通过分析费率市场化对重大疾病保险的影响，提出费率市场化环境下 重大疾病保险的应对策略。 [关键词]费率市场化;重大疾病保险;影响:应对 [中图分类号] F840.625 [文献标识码]A [文章编号]1006-169X(2013) 11-∞76-04 潘兴，对外经济贸易大学国际经济贸易学院博士研究生，中国精算师，新华人寿保险股份有限公司，研究方 向为健康保险、社会保障。(北京 1 ∞029) -、我国保险费率市场化进程回颇 率上升等行业问题反而愈演愈烈，甚至保险业一度 被认为偏离了应有的发展方向。随着市场利率的提 1997 年之前，整个保险业的专业化经营管理能 力处于较低水平，对保险业务风险认识不充分，保险 高，保险偿付能力监管的加强，为了扭转传统保险 业务持续低迷，提高保险产品的市场竞争能力，保 产品费率几乎没有任何管制，这一时期可认为原始 的费率市场化阶段。由于 20 世纪 90 年代初期国内 监会于 2005 年启动了保险费率市场化研究工作，拟 放开禁锢多年的 2.59毛预订利率限制，但随后的资本 持续高通胀、高利率，当时的保险产品预订利率通常 市场大幅波动、全球金融危机等事件，放缓了费率 在年复利 8%-10% ，这给寿险业务埋下巨额利差损 隐患。随着市场利率的持续下调和保险监管风险意 市场化进程。 2010 年，随着经济环境回归平稳，保监 会再次启动费率市场化改革，下发了征求意见稿， 识的提高，1997 年，中国人民银行下发《关于调整保 拟放开 2.59毛预订利率上限的同时对准备金评估进 险公司保费预定利率的紧急通知)，将人寿保险产品 预定利率上下限定为年复和~ 4%-6.59毛。到了 1999 行更加严格要求。直至 2013 年 8 月，保监会正式下 发《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的 年，随着一年期存款利率持续降至 2.259毛，保监会再 通知汇率先对普通型人身保险产品预订利率放开， 次下发《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知)， 并将代理人佣金上限调整至产品预订费用率上限; 规定预订率上限不得超过年复利 2.5% ，之后保险业 进入长达十四年的预订利率严格管制时期。同年， 与此同时，对法定准备金评估、产品备案审批流程 提出了更加严格的要求。至此，保险费率市场化迈 保监会下发《关于下发有关精算规定的通知)，对保 出实质性一步，新政将对促进保障型产品创新和市 险产品预订费用率、预订死亡率进行了明确规定。 场供给、发挥保险保障功能具有积极推动作用。 至此，保险产品预订利率、预订死亡率、预订费用率 二、费率市场化对重