费率市场化条件下的保险监管问题研究.pdfVIP

104 Nan阳I Economic Studles, No ,4, 2004 费率市场化条件下的保险监管问题研究 视向军周再 摘要:随着我国经济改革和对外开放的不断深化，保险市场的市场化进程的不断加快，保险 费率市场化成为保险市场发展的必然。但是并非由保监会定价变为保险公司定价就实现了 保险费率的市场化。因为，保险市场机制的周有缺陷，使得人们巳经达成这样的共识一一费率市 场化并不是保险费卒的完全自由化。费卒市场化改革并不是一项独立的改革，完善费卒改 革还需要与保险监管的其他方面的配套改革相结合。为此，本文通过对费率市场化条件下的保险监 管目标和监管发点的分析，指出了费』萨市场化条件下的保险监管发点在于保险市场规则的建立和完 兽，并在此基础上提出了完善保险市场规则、规施保除监管的策略建议。 关键调:费卒市场化;保险监管;保险市场规则 Key Words: Premium Rate Marketlize; Insurance 队egulation; Insurance Market Rules 的市场化。但是事实并非如此。因为，在复杂的、多 …、问题的提出 重的市场竞争的作用，保险公司通过合同设计和价格 经过二十多年的努力，我国已经在深化价格改革， 数最组合实现的均衡只是暂时的，并不能消除投保人 完普市场形成价格的机制方面做出了瞩目的成就。不 的进选择和道德风险，也无法改变保险公词销售人员 过.与其他行业相比，保险业一一这种经营特殊服务 和保险中介的道德风险，更不能消除竞争。因而从我 商品的领域的价格改革却是刚刚开始。我回保险业自 国费率市场化之后市场中所形成的恶性的费率竞争现 1980 年恢复以束，保险费率就一直是采取政府统…定 象①来辛苦，在照有的脏管制度之下保险公词定价的 价的方式。不能否认，在保险业恢复发展初期，这种 结果却是供给失效。 政府统一定价的方式一度为保证保险业的稳定、发腾 因而，市场形成价格机制的固有缺陷，使得人们 起到了积极的作用。但是，随着我国经济改革和对外 已经达成这样的共识……费率市场化并不是保险费 开放的不断深化，我国保险市场的市场化进程也在不 率的完金自由化。费率市场化改革并不是一明 断的加快。然而，传统的、带有强烈计划色，彰的保险 独立的改革，完善费率改革还需要与保险监管的其他 商品价格体制却使得保险商品的价格无法真正反映市 方面的配套改革相结合。为此，本文认为我们有必要 场信息，更无法真正调节保险市场的供求关系。僵化 对于费率市场化条件下的保险监管问题作进一步的研 的价格体制越来越成为制约保险业进一步快速发展的 究探讨。 瓶颈。保险市场中的价格体制改革巳经事在必行。改 革的方向是实现保险费率市场化。 作者简介祝向军，南开大学风险管理与保险学系讲师，博士。主要研