第三方支付监管中存在问题的博弈分析及对策.pdfVIP

江苏商论 ·商业财会· 2015.5 第三方支付监管中存在问题的博弈 分析及对策 王星明 1 ，卢独景 2 (1.中国人民银行南京分行，江苏南京 210004; 2. 中国人民银行镇江市中心支行内审科，江苏镇江 212004) 摘 要:近年来，第三方支付行业得到了迅猛的发展，支付机构客户备付金的数量急剧增长，这无疑为该 方面的监管带来了难度人民银行连续颁布文件以指导客户备付金的管理。鉴于文件中人民银行将部分备付 金的管理权限授予了商业银行，本文运用博弈模型从人民银行应该采取放权管理还是自行监管的角度分析 了支付机构客户备付金的监管策略。通过分析得出，人民银行应从社会负效应、监管成本、处罚力度几个方面 进行考虑，以完善备付金的监管，并提出了相应的政策建议。 关键词:第三方支付;备付金;商业银行;监管;博弈 中图分类号:F83 文献标识码:A 随着计算机技术和电子商务的不断发展，电子 型逐渐向银行、证券、商业零售、物流等领域渗透， 提供便捷的交易方式和支付服务的同时也积聚了 支付需求不断增长，大量非金融机构(即第三方支付 机构)也涉足其中，以满足市场对支付服务的多样化 大量风险。针对第三方支付反洗钱、信息安全、资金 和便捷化需求。据统计从 2009 至 2012 年第三方支 安全等方面的监管措施也应运而生。 其中监管的核心无疑是第三方支付服务过程 付交易量年增长率高达 630毛 预期在未来几年内也 中所形成的巨额备付金 3 的管理和使用。目前其管 会有较大增长。根据《非金融机构支付服务管理办 理方式如图 1 所示: 法H中国人民银行令(2010)第 2 号文印发) ，人民银 由图 l 可见，根据规定支付机构的客户备付金 行依法履行对支付机构的监管职责，但由于第三方 必须缴存商业银行。作为监管部门的人民银行，为 支付机构的创新性和高速发展，监管措施仍处于滞 保证消费者的权益和金融稳定必然会对支付机构 后阶段，本文拟从博弈论的角度对当前的监管体制 存放在商业银行的备付金进行严格的控制和管理， 及效果进行分析，并提出相关对策建议。 也赋予了其中的备付金存管银行一定的备付金监 一、第三方支付监管现状 管权限，使得备付金存管银行纵容支付机构备付金 根据《非金融机构支付服务管理办法}(中国人 民银行令(2010) 第 2 号文印发)，这些支付机构大 进行违规操作以攫取超额利润成为可能。大量的备 体可以分为:网络支付、预付卡 l 的发行与受理、银 付金对于商业银行来说是→笔可观的资金来源，能 行卡收单、中国人民银行确定的其他支付服务等4 够为商业银行创造不小的利润。同时，笔者在 2013 年度针对江苏省辖内支付机构的调研结果表明，支 类。 2 而随着第三方支付服务方式的创新，其业务类